En los países europeos, las pensiones se calculan según distintos principios: en Alemania, el sistema se basa en puntos de pensión; en España, en la antigüedad laboral y el salario; y en los Países Bajos, los ahorros privados desempeñan un papel importante. Debido al envejecimiento de la población y al déficit de los fondos de pensiones, muchos Estados de la UE continúan en 2026 con las reformas y aumentan gradualmente la edad de jubilación. Descubre más sobre cómo funcionan los sistemas de pensiones y dónde se encuentran en Europa las condiciones más ventajosas para los jubilados

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Los países europeos llevan varios años consecutivos modificando las normas de cálculo de las pensiones debido al rápido envejecimiento de la población. Según datos de Eurostat, en la UE la proporción de personas mayores de 65 años supera el 21 % de la población, y esta cifra sigue aumentando. Por eso, los gobiernos están elevando la edad de jubilación, endureciendo los requisitos de antigüedad laboral y animando a los ciudadanos a ahorrar por su cuenta para la vejez.

Al mismo tiempo, no existe un sistema de pensiones único en Europa. En Alemania, la futura pensión depende de unos puntos especiales que la persona acumula a lo largo de su carrera profesional. En España, los años de trabajo oficial y el nivel salarial desempeñan un papel clave. Los Países Bajos apuestan por fondos de pensiones sólidos y ahorros privados, mientras que Italia está pasando gradualmente a un modelo más estricto debido a los elevados gastos del Estado en prestaciones sociales.

Para los extranjeros que trabajan en la UE, estas normas también revisten gran importancia. En muchos países es posible convalidar la antigüedad laboral obtenida en otros Estados de la Unión Europea y, en ocasiones, incluso optar a varias pensiones a la vez. Sin embargo, las condiciones, el importe de las prestaciones y el procedimiento de tramitación varían considerablemente en función del país de residencia y del número de años de trabajo oficial.

En el artículo anterior hablamos de los 10 mejores países para jubilarse y vivir cómodamente en el extranjero.

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¿Cómo funciona el sistema de pensiones en Alemania?

Alemania cuenta con uno de los sistemas de pensiones más complejos, pero al mismo tiempo más estables, de Europa. La base de la pensión estatal aquí la constituye el sistema de los denominados «puntos de pensión» (Entgeltpunkte). Cuanto mayor haya sido el salario oficial de una persona y más largo su historial laboral, mayor será su futura pensión.

Según datos de la Deutsche Rentenversicherung, en 2026 más de 21 millones de personas recibirán la pensión estatal en Alemania. No obstante, el importe medio de las prestaciones varía considerablemente en función de la región, el sexo, la duración de la carrera profesional y el nivel de ingresos a lo largo de la vida.

¿Qué son los puntos de pensión (Entgeltpunkte)?

En Alemania, la pensión no se calcula en función de una cantidad fija, sino del número de puntos de pensión acumulados. Una persona los obtiene cada año en función de en qué medida su salario se ajusta al nivel medio de ingresos del país.

Si un trabajador percibe el salario medio de Alemania, gana 1 punto de pensión al año. Si el salario es superior, el número de puntos aumenta; si es inferior, disminuye.

Por ejemplo:

- Salario medio = 1 punto;

- Salario el doble del medio = unos 2 puntos;

- La mitad del salario medio = 0,5 puntos.

Tras la jubilación, todos los puntos acumulados se multiplican por el valor de un punto de pensión. En 2026, este valor en Alemania supera los 40 euros por punto y se revisa periódicamente en función de la inflación y la evolución de los salarios.

¿Qué antigüedad laboral se requiere para la pensión en Alemania?

La antigüedad mínima de cotización para obtener una pensión estatal en Alemania es de 5 años de trabajo oficial con cotizaciones al fondo de pensiones. Sin embargo, esto no es suficiente para obtener una pensión completa.

Para recibir las prestaciones estándar sin reducciones, normalmente se requiere:

- Tener al menos 35 años de antigüedad de cotización;

- Haber alcanzado la edad oficial de jubilación;

- Pagar regularmente las cotizaciones al sistema de la seguridad social.

La edad de jubilación en Alemania se está aumentando gradualmente hasta los 67 años. Se trata de una de las reformas clave debido al envejecimiento de la población y a la escasez de trabajadores en el mercado laboral. Según las previsiones de la Oficina Federal de Estadística de Alemania (Destatis), para 2035 casi un tercio de la población del país tendrá más de 67 años.

Es posible jubilarse anticipadamente, pero en ese caso el importe de las prestaciones se reduce. En algunos casos, la pensión puede ser inferior en aproximadamente un 0,3 % por cada mes de jubilación anticipada.

¿Cuánto cobrarán los jubilados en Alemania en 2026?

El importe de las pensiones en Alemania varía mucho. La pensión pública media tras una carrera laboral completa es de aproximadamente:

- 1 500–1 800 euros al mes para los hombres;

- entre 900 y 1 300 euros para las mujeres, debido a las frecuentes interrupciones en la carrera profesional y al empleo a tiempo parcial.

Muchos alemanes se benefician además de:

- planes de pensiones de empresa;

- fondos de ahorro privados;

- cuentas de pensiones de inversión.

Por eso, los ingresos reales de muchos jubilados en Alemania son considerablemente superiores a la pensión básica del Estado. Al mismo tiempo, debido a los elevados precios de la vivienda y los servicios públicos, incluso los jubilados alemanes se enfrentan cada vez más al riesgo de pobreza, especialmente en las grandes ciudades.

En el artículo anterior hablamos de las 25 mejores países para jubilarse en 2026.

¿Cómo se calcula la pensión en España?

El sistema de pensiones español se considera uno de los más generosos del sur de Europa, pero en los últimos años el país está reformando activamente las normas debido al déficit presupuestario y al envejecimiento de la población. España figura entre los países de la UE con mayor esperanza de vida, por lo que la carga sobre el sistema de pensiones no deja de crecer.

A diferencia de Alemania, donde rige un sistema de puntos, en España lo que cuenta son los años de cotización, el salario oficial y el importe de las cotizaciones sociales que la persona ha pagado a lo largo de su vida laboral.

¿De qué depende el importe de la pensión en España?

El importe de la pensión en España está directamente relacionado con el salario del trabajador y el número de años de trabajo oficial. Para calcular la pensión, el Estado tiene en cuenta el nivel medio de ingresos de la persona durante los últimos años antes de jubilarse.

En 2026, el sistema pasará gradualmente a un modelo en el que, para calcular las prestaciones, se tendrán en cuenta aproximadamente 25 años de ingresos laborales. Cuanto más tiempo haya trabajado una persona de forma oficial y cuanto mayor haya sido su salario, mayor será la pensión.

Factores principales:

- Número de años de cotización;

- El nivel del salario oficial;

- La regularidad de las cotizaciones al sistema de la Seguridad Social;

- La edad de jubilación.

Para obtener la pensión completa, normalmente se requieren más de 36 años de cotización. Si el periodo de cotización es menor, las prestaciones pueden ser considerablemente más bajas.

¿Cuál es la edad de jubilación vigente en España?

España también está aumentando gradualmente la edad de jubilación. En 2026, la edad de jubilación estándar será:

- 66 años y unos meses para la mayoría de los trabajadores;

- 65 años para las personas con una vida laboral muy larga.

El país está aumentando la edad de jubilación de forma gradual, y para finales de la década se acercará a los 67 años. Esto se debe al aumento del número de jubilados y a la falta de fondos en el fondo público de pensiones.

Según datos de la Seguridad Social, en España ya más del 20 % de la población tiene más de 65 años, y para 2050 esta cifra podría convertirse en una de las más altas de Europa.

La pensión media en España en 2026

La pensión media del Estado en España sigue siendo una de las más altas del sur de Europa. En 2026, los pagos medios serán aproximadamente:

- entre 1 400 y 1 600 euros al mes para los jubilados con una carrera completa;

- más de 3 000 euros: la pensión máxima del Estado;

- menos de 1 000 euros: para personas con poca antigüedad laboral o salarios bajos.

El Gobierno español revisa periódicamente las pensiones en función de la inflación. En algunos años, el aumento de las prestaciones superó el 8 % para compensar el fuerte incremento de los precios de los alimentos, el alquiler y la electricidad.

Al mismo tiempo, los economistas advierten de que cada vez es más difícil mantener un sistema tan generoso. Por eso, España anima activamente a los ciudadanos a permanecer más tiempo en el mercado laboral y a recurrir a los planes de pensiones privados.

Anteriormente hablamos sobre el importe de las pensiones en Europa en 2026 y los países donde a los jubilados les resulta más ventajoso vivir.

El sistema de pensiones de los Países Bajos

Los Países Bajos figuran habitualmente en las clasificaciones de los países con los mejores sistemas de pensiones del mundo. El modelo neerlandés se mantiene desde hace muchos años como uno de los más estables gracias a la combinación de la pensión estatal, los planes de empresa y los ahorros privados.

La principal característica del sistema es que la mayoría de los trabajadores del país participan automáticamente en fondos de pensiones de empresa a través de su empleador. Es por eso que los jubilados en los Países Bajos suelen recibir prestaciones considerablemente más altas que en muchos otros países de Europa.

¿Cómo funciona la pensión pública AOW?

La pensión pública básica en los Países Bajos se denomina AOW (Algemene Ouderdomswet). Se financia mediante impuestos y se paga a todas las personas que hayan residido o trabajado en el país.

A diferencia de muchos otros países, el importe de la AOW no depende directamente del salario de la persona. El factor principal es el número de años de residencia en los Países Bajos hasta alcanzar la edad de jubilación.

El sistema funciona así:

- Por cada año de residencia, la persona acumula un 2 % de su futura pensión;

- Para recibir la pensión estatal completa, es necesario haber residido en el país durante 50 años;

- Si la persona ha vivido menos tiempo en los Países Bajos, los pagos se reducen proporcionalmente.

En 2026, la pensión básica completa AOW para una persona sola superará los 1 500 euros al mes, sin tener en cuenta los programas de pensiones complementarios.

¿Por qué son tan importantes los fondos de pensiones privados?

Son precisamente los fondos de pensiones corporativos y privados los que hacen del sistema neerlandés uno de los más eficaces del mundo. La mayoría de los trabajadores cotizan automáticamente a fondos profesionales a través de su empleador.

Como resultado, al jubilarse, una persona suele disponer de varias fuentes de ingresos a la vez:

- La pensión estatal AOW;

- La pensión corporativa;

- Ahorros personales o inversiones.

Según datos del Banco Central de los Países Bajos, los fondos de pensiones neerlandeses gestionan activos por valor de billones de euros y se encuentran entre los mayores inversores institucionales del mundo.

Por ello, los ingresos medios de los jubilados en el país se mantienen relativamente altos incluso tras finalizar su vida laboral.

Edad de jubilación y prestaciones medias en los Países Bajos

Los Países Bajos, al igual que otros países de Europa, están aumentando gradualmente la edad de jubilación debido al aumento de la esperanza de vida. En 2026, la edad oficial de jubilación en el país superará los 67 años y puede variar en función de la situación demográfica.

La renta media total de las pensiones en los Países Bajos suele superar:

- los 2 000-2 500 euros al mes para las personas con una carrera profesional completa;

- una cantidad considerablemente mayor para los trabajadores con pensiones corporativas elevadas.

Al mismo tiempo, el sistema tiene sus inconvenientes. Debido a la compleja situación económica y a las fluctuaciones de los mercados financieros, algunos fondos de pensiones han reducido la indexación de las prestaciones en los últimos años. Además, los trabajadores jóvenes se quejan cada vez más de las elevadas cotizaciones y del riesgo de un futuro déficit de las reservas de pensiones.

En el artículo anterior, proporcionamos información sobre las ciudades más caras del mundo para vivir en 2026 según la clasificación de Numbeo.

¿Cómo funciona el sistema de pensiones en Italia?

Italia tiene uno de los sistemas de pensiones más caros de Europa. El país destina a las pensiones más del 15 % del PIB, lo que supone uno de los índices más altos entre los Estados de la UE. Debido al envejecimiento de la población y a la baja natalidad, el Gobierno lleva muchos años llevando a cabo reformas de las pensiones y endureciendo gradualmente las normas de jubilación.

El sistema en Italia se basa en las cotizaciones sociales de los trabajadores. Cuanto más tiempo haya trabajado una persona de forma oficial y más cotizaciones haya pagado, mayores serán las prestaciones al finalizar su carrera profesional.

¿Por qué Italia aumenta constantemente la edad de jubilación?

Italia se encuentra entre los países «más envejecidos» de Europa. Casi una cuarta parte de la población del país ya tiene más de 65 años. Por ello, el Estado se ve obligado a modificar periódicamente las normas de jubilación para reducir la carga sobre el presupuesto.

En 2026, la edad de jubilación estándar en Italia será aproximadamente:

- 67 años para la mayoría de los trabajadores;

- Solo es posible una edad inferior en caso de una antigüedad muy prolongada o de condiciones especiales.

Además, el país está incentivando gradualmente a las personas para que permanezcan más tiempo en el mercado laboral. La jubilación anticipada es posible, pero a menudo va acompañada de prestaciones más bajas o de requisitos estrictos en cuanto a la antigüedad laboral.

¿Cómo influyen la antigüedad y las cotizaciones en la pensión?

El sistema italiano actual depende en gran medida del importe de las cotizaciones que la persona ha pagado a lo largo de su vida. La pensión está directamente relacionada con:

- El salario oficial;

- El número de años de trabajo;

- El importe de las cotizaciones al fondo social;

- La edad de jubilación.

Para obtener una pensión completa, normalmente se requieren más de 20 años de cotización, aunque para obtener prestaciones dignas los italianos suelen trabajar mucho más tiempo.

En Italia también existen fondos de pensiones profesionales y privados, pero están menos extendidos que en los Países Bajos o Alemania. Por eso, la mayoría de los ciudadanos depende principalmente del sistema público.

¿Qué pensiones recibirán los italianos en 2026?

El importe medio de la pensión en Italia depende de la región, la profesión y la duración de la carrera profesional. Según datos del INPS, en 2026 los pagos medios serán:

- Aproximadamente entre 1 300 y 1 700 euros al mes para las personas con una carrera completa;

- Mucho menos para los trabajadores con interrupciones en su trayectoria profesional o con bajos ingresos;

- Más de 2 000 euros para determinadas categorías de antiguos funcionarios y especialistas con salarios elevados.

Al mismo tiempo, Italia se enfrenta a una gran brecha generacional. Los trabajadores jóvenes tienen cada vez más a menudo empleos inestables y contratos de corta duración, por lo que corren el riesgo de recibir pensiones considerablemente más bajas en el futuro.

Los expertos también advierten de que, sin nuevas reformas, la carga sobre el sistema de pensiones italiano no hará más que aumentar, especialmente en un contexto de baja natalidad y reducción de la población en edad de trabajar.

Anteriormente hablamos de los 10 mejores países para una vida cómoda durante la jubilación con un presupuesto de hasta 3000 $ al mes.

¿Cómo se calcula la pensión en Francia?

Francia cuenta con uno de los sistemas de pensiones más amplios y costosos de Europa. El Estado gasta cada año enormes cantidades de dinero en prestaciones sociales, y el tema de las pensiones sigue siendo desde hace muchos años uno de los más candentes de la política francesa. Precisamente por los intentos de reformar el sistema, en el país se producen regularmente huelgas y protestas a gran escala.

El modelo francés combina la pensión estatal, los planes profesionales y los ahorros complementarios. Al mismo tiempo, las normas de cálculo siguen siendo bastante complejas, ya que históricamente en Francia han existido decenas de regímenes de pensiones distintos para diferentes profesiones.

¿Por qué la reforma de las pensiones en Francia provocó protestas?

Una de las principales causas de las protestas es el aumento de la edad de jubilación. Entre 2023 y 2025, el Gobierno francés llevó a cabo una reforma a gran escala que eleva gradualmente la edad oficial de jubilación de 62 a 64 años.

Las autoridades lo justifican por varias razones:

- La población francesa está envejeciendo;

- El número de jubilados crece rápidamente;

- Al Estado le resulta cada vez más difícil financiar el sistema;

- La gente vive más tiempo y cobra la pensión durante más años.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Estudios Económicos de Francia (INSEE), la esperanza de vida media en Francia supera los 82 años, una de las más altas de Europa.

A pesar de las reformas, los franceses siguen siendo uno de los oponentes más activos al aumento de la edad de jubilación en la UE. Debido a las huelgas, el transporte público se ha paralizado en varias ocasiones, se han cancelado vuelos y se han cerrado instituciones públicas.

¿Cómo se calcula la pensión francesa?

La pensión francesa depende de:

- El número de años de trabajo oficial;

- El nivel salarial;

- El importe de las cotizaciones sociales;

- La profesión del trabajador;

- Los planes de pensiones complementarios.

Para la mayoría de los trabajadores, la pensión básica se calcula sobre la base del salario medio de los mejores años de la carrera profesional. Por lo general, pueden obtener la pensión completa aquellas personas que cuenten con una antigüedad contributiva suficiente: más de 40 años.

Además del sistema público, en Francia desempeñan un papel muy importante los planes de pensiones profesionales complementarios, en particular para los trabajadores del sector privado y los funcionarios.

En algunas profesiones se aplican regímenes especiales:

- Para los trabajadores del transporte;

- Militares;

- Policías;

- Parte de los funcionarios.

Precisamente por estas condiciones especiales, el sistema francés se considera a menudo uno de los más complejos de Europa.

¿Qué pensiones se perciben en Francia en 2026?

Francia sigue estando entre los países de la UE con prestaciones de jubilación relativamente elevadas. En 2026, la pensión media en el país será de aproximadamente:

- 1 400–1 800 euros al mes para la mayoría de los jubilados;

- Mucho más para las personas con salarios altos y planes de pensiones complementarios;

- Menos para los trabajadores con poca antigüedad o con interrupciones en su carrera profesional.

Los jubilados franceses también tienen acceso a un amplio sistema de apoyo social, que incluye seguro médico y diversas prestaciones. Al mismo tiempo, debido a la inflación y al aumento del coste de la vida, incluso en Francia cada vez más personas mayores se quejan de dificultades económicas, especialmente en las grandes ciudades.

¿Son suficientes las pensiones europeas para llevar una vida cómoda?

Incluso en los países ricos de Europa, los jubilados se enfrentan cada vez más a dificultades económicas debido a la inflación y al encarecimiento de la vida. Esto afecta especialmente a las grandes ciudades, donde el alquiler de la vivienda y los servicios médicos son muy caros.

El riesgo de pobreza entre las personas mayores de 65 años en la UE sigue siendo elevado, especialmente para:

- Las mujeres;

- Personas con una trayectoria laboral incompleta;

- Inmigrantes;

- Trabajadores con salarios bajos.

Por eso, en la mayoría de los países europeos están ganando popularidad los planes de ahorro privados y las inversiones, que ayudan a garantizar unos ingresos adicionales tras la jubilación.

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