Dans les pays européens, les retraites sont calculées selon différents principes : en Allemagne, le système repose sur un système de points, en Espagne, sur l'ancienneté et le salaire, tandis qu'aux Pays-Bas, l'épargne privée joue un rôle prépondérant. En raison du vieillissement de la population et du déficit des caisses de retraite, de nombreux États membres de l'UE poursuivent leurs réformes en 2026 et relèvent progressivement l'âge de la retraite. Découvrez comment fonctionnent les systèmes de retraite et où, en Europe, les conditions sont les plus avantageuses pour les retraités

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Depuis plusieurs années déjà, les pays européens modifient les règles de calcul des retraites en raison du vieillissement rapide de la population. Selon Eurostat, dans l'UE, la part des personnes âgées de plus de 65 ans dépasse 21 % de la population, et ce chiffre ne cesse d'augmenter. C'est pourquoi les gouvernements relèvent l'âge de la retraite, renforcent les conditions d'ancienneté et encouragent les citoyens à épargner eux-mêmes pour leurs vieux jours.

Dans le même temps, il n'existe pas de système de retraite unique en Europe. En Allemagne, la future retraite dépend de points spécifiques que la personne accumule tout au long de sa carrière. En Espagne, ce sont les années de travail officiel et le niveau de salaire qui jouent un rôle clé. Les Pays-Bas misent sur des fonds de pension solides et l'épargne privée, tandis que l'Italie s'oriente progressivement vers un modèle plus rigoureux en raison des dépenses publiques élevées consacrées aux prestations sociales.

Pour les étrangers travaillant dans l'UE, ces règles revêtent également une grande importance. Dans de nombreux pays, il est possible de faire valoir l'ancienneté acquise dans d'autres États membres de l'Union européenne, et parfois même de prétendre à plusieurs pensions à la fois. Cependant, les conditions, le montant des prestations et les modalités de demande varient considérablement en fonction du pays de résidence et du nombre d'années de travail officiel.

Dans notre précédent article, nous vous avons présenté le TOP 10 des pays où prendre sa retraite et vivre confortablement à l'étranger.

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Comment fonctionne le système de retraite en Allemagne ?

L'Allemagne dispose de l'un des systèmes de retraite les plus complexes, mais aussi les plus stables d'Europe. La retraite publique repose ici sur un système de « points de retraite » (Entgeltpunkte). Plus le salaire officiel d'une personne était élevé et plus son ancienneté est longue, plus sa future retraite sera importante.

Selon la Deutsche Rentenversicherung, plus de 21 millions de personnes percevront une pension publique en Allemagne en 2026. Le montant moyen des prestations varie toutefois considérablement en fonction de la région, du sexe, de la durée de la carrière et du niveau de revenus tout au long de la vie.

Que sont les points de retraite (Entgeltpunkte) ?

En Allemagne, la retraite n’est pas calculée sur la base d’un montant fixe, mais en fonction du nombre de points de retraite accumulés. Une personne en reçoit chaque année en fonction de la mesure dans laquelle son salaire correspond au niveau de revenu moyen du pays.

Si un salarié perçoit le salaire moyen en Allemagne, il gagne 1 point de retraite par an. Si le salaire est supérieur, le nombre de points augmente ; s'il est inférieur, il diminue.

Par exemple :

- Salaire moyen = 1 point ;

- Salaire deux fois supérieur à la moyenne = environ 2 points ;

- La moitié du salaire moyen = 0,5 point.

Au moment de la retraite, tous les points accumulés sont multipliés par la valeur d’un point de retraite. En 2026, ce montant dépasse 40 euros par point en Allemagne et est régulièrement indexé en fonction de l’inflation et de l’évolution des salaires.

Quelle durée de cotisation est nécessaire pour toucher une retraite en Allemagne ?

La durée minimale d'affiliation pour percevoir une pension de retraite publique en Allemagne est de 5 ans de travail officiel avec cotisations à la caisse de retraite. Cependant, cela ne suffit pas pour obtenir une pension complète.

Pour percevoir des prestations standard sans réduction, il faut généralement :

- Avoir au moins 35 ans d'affiliation ;

- Avoir atteint l'âge officiel de la retraite ;

- Verser régulièrement des cotisations au système de sécurité sociale.

L'âge de la retraite en Allemagne est progressivement relevé à 67 ans. Il s'agit d'une des réformes clés en raison du vieillissement de la population et de la pénurie de main-d'œuvre sur le marché du travail. Selon les prévisions de l'Office fédéral allemand de la statistique (Destatis), d'ici 2035, près d'un tiers de la population du pays aura plus de 67 ans.

La retraite anticipée est possible, mais le montant des prestations est alors réduit. Dans certains cas, la pension peut être réduite d'environ 0,3 % pour chaque mois de retraite anticipée.

Combien toucheront les retraités en Allemagne en 2026 ?

Le montant des retraites en Allemagne varie considérablement. La retraite publique moyenne après une carrière complète s'élève à environ :

- 1 500 à 1 800 euros par mois pour les hommes ;

- 900 à 1 300 euros pour les femmes, en raison des interruptions fréquentes de carrière et du travail à temps partiel.

De nombreux Allemands bénéficient en outre :

- de régimes de retraite d'entreprise ;

- de fonds d'épargne privés ;

- de comptes de retraite d'investissement.

C'est pourquoi le revenu réel de nombreux retraités en Allemagne est nettement supérieur à la pension de base versée par l'État. Dans le même temps, en raison des prix élevés du logement et des services publics, même les retraités allemands sont de plus en plus souvent exposés au risque de pauvreté, en particulier dans les grandes villes.

Dans notre précédent article, nous vous avons présenté le TOP 25 des meilleurs pays où prendre sa retraite en 2026.

Comment la retraite est-elle calculée en Espagne ?

Le système de retraite espagnol est considéré comme l’un des plus généreux d’Europe du Sud, mais ces dernières années, le pays a activement réformé ses règles en raison du déficit budgétaire et du vieillissement de la population. L'Espagne fait partie des pays de l'UE où l'espérance de vie est la plus élevée, ce qui explique que la charge pesant sur le système de retraite ne cesse d'augmenter.

Contrairement à l'Allemagne, où un système de points est en vigueur, en Espagne, ce sont l'ancienneté, le salaire officiel et le montant des cotisations sociales versées tout au long de la carrière qui jouent un rôle prépondérant.

De quoi dépend le montant de la retraite en Espagne ?

Le montant de la retraite en Espagne est directement lié au salaire de l'employé et au nombre d'années de travail officiel. Pour calculer la retraite, l'État prend en compte le revenu moyen de la personne au cours des dernières années précédant son départ à la retraite.

En 2026, le système évoluera progressivement vers un modèle où environ 25 années de revenus professionnels seront prises en compte pour le calcul des prestations. Plus une personne a travaillé officiellement longtemps et plus son salaire était élevé, plus la pension sera importante.

Principaux facteurs :

- Nombre d'années d'affiliation ;

- Le niveau du salaire officiel ;

- La régularité des cotisations au système de sécurité sociale ;

- L'âge de départ à la retraite.

Pour percevoir une pension complète, il faut généralement plus de 36 ans d'ancienneté officielle. Si l'ancienneté est inférieure, les prestations peuvent être nettement inférieures.

Quel est l'âge de la retraite en Espagne ?

L'Espagne relève également progressivement l'âge de la retraite. En 2026, l'âge standard de la retraite sera de :

- 66 ans et quelques mois pour la plupart des travailleurs ;

- 65 ans pour les personnes ayant une très longue carrière.

Le pays relève l'âge de la retraite par étapes, et d'ici la fin de la décennie, il avoisinera les 67 ans. Cette mesure est liée à l'augmentation du nombre de retraités et au déficit du fonds de pension public.

Selon l'Administration espagnole de la sécurité sociale, plus de 20 % de la population espagnole a déjà plus de 65 ans, et d'ici 2050, ce chiffre pourrait devenir l'un des plus élevés d'Europe.

La pension moyenne en Espagne en 2026

La pension publique moyenne en Espagne reste l'une des plus élevées d'Europe du Sud. En 2026, les prestations moyennes s'élèveront approximativement à :

- 1 400 à 1 600 euros par mois pour les retraités ayant accompli une carrière complète ;

- plus de 3 000 euros – pension publique maximale ;

- moins de 1 000 euros pour les personnes ayant une courte durée de cotisation ou de faibles salaires.

Le gouvernement espagnol indexe régulièrement les retraites sur l'inflation. Certaines années, l'augmentation des prestations a dépassé 8 % afin de compenser la forte hausse des prix des produits alimentaires, des loyers et de l'électricité.

Dans le même temps, les économistes préviennent qu’il est de plus en plus difficile de maintenir un système aussi généreux. C’est pourquoi l’Espagne encourage activement ses citoyens à rester plus longtemps sur le marché du travail et à recourir à des régimes de retraite privés.

Nous avons précédemment évoqué le montant des retraites en Europe en 2026 et les pays où il est plus avantageux pour les retraités de vivre.

Le système de retraite des Pays-Bas

Les Pays-Bas figurent régulièrement dans les classements des pays dotés des meilleurs systèmes de retraite au monde. Le modèle néerlandais reste depuis de nombreuses années l’un des plus stables grâce à la combinaison de la retraite publique, des régimes d’entreprise et de l’épargne privée.

La principale caractéristique du système est que la plupart des salariés du pays participent automatiquement à des fonds de pension professionnels par l’intermédiaire de leur employeur. C'est pourquoi les retraités aux Pays-Bas perçoivent souvent des prestations nettement plus élevées que dans de nombreux autres pays d'Europe.

Comment fonctionne la retraite publique AOW ?

La retraite publique de base aux Pays-Bas s'appelle l'AOW (Algemene Ouderdomswet). Elle est financée par les impôts et versée à toutes les personnes ayant résidé ou travaillé dans le pays.

Contrairement à de nombreux autres pays, le montant de l'AOW ne dépend pas directement du salaire de la personne. Le facteur principal est le nombre d'années passées aux Pays-Bas avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Le système fonctionne ainsi :

- Pour chaque année passée aux Pays-Bas, la personne accumule 2 % de sa future pension ;

- Pour percevoir la pension publique complète, il faut avoir vécu 50 ans dans le pays ;

- Si la personne a vécu moins longtemps aux Pays-Bas, les prestations sont réduites proportionnellement.

En 2026, la pension de base AOW complète pour une personne seule dépassera 1 500 euros par mois, sans compter les régimes de retraite complémentaires.

Pourquoi les fonds de pension privés sont-ils si importants ?

Ce sont précisément les fonds de pension d'entreprise et privés qui font du système néerlandais l'un des plus efficaces au monde. La plupart des salariés versent automatiquement des cotisations à des fonds professionnels par l'intermédiaire de leur employeur.

En conséquence, une personne dispose souvent de plusieurs sources de revenus dès son départ à la retraite :

- La pension publique AOW ;

- La pension d'entreprise ;

- Des économies personnelles ou des investissements.

Selon la Banque centrale néerlandaise, les fonds de pension néerlandais gèrent des actifs se chiffrant en milliers de milliards d'euros et comptent parmi les plus grands investisseurs institutionnels au monde.

C'est pourquoi le revenu moyen des retraités dans le pays reste relativement élevé, même après la fin de leur carrière.

Âge de la retraite et prestations moyennes aux Pays-Bas

Les Pays-Bas, comme d'autres pays d'Europe, relèvent progressivement l'âge de la retraite en raison de l'allongement de l'espérance de vie. En 2026, l'âge officiel de la retraite dans le pays dépassera 67 ans et pourra varier en fonction de la situation démographique.

Le revenu de retraite moyen aux Pays-Bas dépasse souvent :

- 2 000 à 2 500 euros par mois pour les personnes ayant une carrière complète ;

- Bien plus pour les salariés bénéficiant de retraites d'entreprise élevées.

Cependant, le système présente également des inconvénients. En raison de la situation économique difficile et des fluctuations des marchés financiers, certains fonds de pension ont réduit l'indexation des prestations ces dernières années. De plus, les jeunes travailleurs se plaignent de plus en plus souvent du niveau élevé des cotisations et du risque d'un futur déficit des réserves de retraite.

Dans un article précédent, nous avons fourni des informations sur les villes les plus chères au monde pour vivre en 2026, selon le classement Numbeo.

Comment fonctionne le système de retraite en Italie ?

L'Italie dispose de l'un des systèmes de retraite les plus coûteux d'Europe. Le pays consacre plus de 15 % de son PIB aux retraites, ce qui représente l'un des taux les plus élevés parmi les États membres de l'UE. En raison du vieillissement de la population et de la faible natalité, le gouvernement mène depuis de nombreuses années des réformes des retraites et durcit progressivement les règles de départ à la retraite.

Le système italien repose sur les cotisations sociales des salariés. Plus une personne a travaillé officiellement longtemps et plus elle a cotisé, plus ses prestations seront élevées à la fin de sa carrière.

Pourquoi l'Italie relève-t-elle constamment l'âge de la retraite ?

L'Italie fait partie des pays les plus « âgés » d'Europe. Près d’un quart de la population du pays a déjà plus de 65 ans. De ce fait, l’État est contraint de modifier régulièrement les règles en matière de retraite afin d’alléger la charge qui pèse sur le budget.

En 2026, l’âge standard de la retraite en Italie sera d’environ :

- 67 ans pour la plupart des travailleurs ;

- Un âge inférieur n’est possible qu’en cas d’ancienneté très importante ou de conditions particulières.

De plus, le pays encourage progressivement les personnes à rester plus longtemps sur le marché du travail. La retraite anticipée est possible, mais s'accompagne souvent de prestations réduites ou d'exigences strictes en matière d'ancienneté.

Comment l'ancienneté et les cotisations influencent-elles la retraite ?

Le système italien actuel dépend en grande partie du montant des cotisations versées par une personne au cours de sa vie. La retraite est directement liée à :

- Le salaire officiel ;

- Le nombre d'années de travail ;

- Le montant des cotisations versées à la sécurité sociale ;

- L'âge de départ à la retraite.

Pour percevoir une pension complète, il faut généralement plus de 20 ans d’ancienneté, bien que les Italiens travaillent souvent bien plus longtemps pour bénéficier de prestations confortables.

Il existe également en Italie des fonds de pension professionnels et privés, mais ils sont moins répandus qu’aux Pays-Bas ou en Allemagne. C’est pourquoi la plupart des citoyens dépendent principalement du système public.

Quelles seront les retraites des Italiens en 2026 ?

Le montant moyen de la retraite en Italie dépend de la région, de la profession et de la durée de la carrière. Selon les données de l'INPS, en 2026, les prestations moyennes s'élèveront à :

- Environ 1 300 à 1 700 euros par mois pour les personnes ayant une carrière complète ;

- Nettement moins pour les travailleurs ayant connu des interruptions de carrière ou ayant eu de faibles revenus ;

- Plus de 2 000 euros pour certaines catégories d'anciens fonctionnaires et de spécialistes hautement rémunérés.

Dans le même temps, l'Italie est confrontée à un fossé générationnel important. Les jeunes travailleurs ont de plus en plus souvent des emplois précaires et des contrats à court terme, ce qui les expose au risque de percevoir des retraites nettement inférieures à l'avenir.

Les experts préviennent également que sans nouvelles réformes, la pression sur le système de retraite italien ne fera que s'accroître, en particulier dans un contexte de faible natalité et de diminution de la population active.

Nous avons précédemment présenté le TOP 10 des pays où vivre confortablement à la retraite avec un budget allant jusqu'à 3 000 $ par mois.

Comment la retraite est-elle calculée en France ?

La France dispose de l’un des systèmes de retraite les plus importants et les plus coûteux d’Europe. L’État consacre chaque année des sommes colossales aux prestations sociales, et la question des retraites reste depuis de nombreuses années l’un des sujets les plus brûlants de la politique française. C’est précisément en raison des tentatives de réforme du système que le pays connaît régulièrement des grèves et des manifestations de grande ampleur.

Le modèle français combine la retraite de l'État, les régimes professionnels et l'épargne complémentaire. Dans le même temps, les règles de calcul restent assez complexes, car historiquement, la France comptait des dizaines de régimes de retraite distincts pour différentes professions.

Pourquoi la réforme des retraites en France a-t-elle suscité des manifestations ?

L'une des principales raisons des manifestations est le relèvement de l'âge de la retraite. Entre 2023 et 2025, le gouvernement français a mis en œuvre une réforme de grande envergure qui relève progressivement l'âge officiel de la retraite de 62 à 64 ans.

Les autorités invoquent plusieurs raisons :

- La population française vieillit ;

- Le nombre de retraités augmente rapidement ;

- L'État a de plus en plus de mal à financer le système ;

- Les gens vivent plus longtemps et perçoivent leur retraite pendant plus longtemps.

Selon l'Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE), l'espérance de vie moyenne en France dépasse 82 ans, ce qui est l'un des taux les plus élevés d'Europe.

Malgré les réformes, les Français restent parmi les opposants les plus virulents au relèvement de l'âge de la retraite dans l'UE. Des grèves ont à plusieurs reprises paralysé les transports publics, entraîné l'annulation de vols et la fermeture d'administrations publiques.

Comment la retraite française est-elle calculée ?

La retraite française dépend :

- du nombre d'années de travail officielles ;

- Du niveau de salaire ;

- Du montant des cotisations sociales ;

- De la profession du salarié ;

- Des régimes de retraite complémentaires.

Pour la plupart des salariés, la retraite de base est calculée sur la base du salaire moyen des meilleures années de carrière. En général, seules les personnes ayant une durée d’affiliation suffisante – plus de 40 ans – peuvent prétendre à une retraite à taux plein.

Outre le système public, les régimes de retraite professionnels complémentaires jouent un rôle très important en France, notamment pour les salariés du secteur privé et les fonctionnaires.

Dans certaines professions, des régimes préférentiels spécifiques s’appliquent :

- Pour les travailleurs des transports ;

- Les militaires ;

- Les policiers ;

- Une partie des fonctionnaires.

C'est précisément en raison de ces conditions spéciales que le système français est souvent considéré comme l'un des plus complexes d'Europe.

Quelles seront les retraites en France en 2026 ?

La France reste l'un des pays de l'UE où les retraites sont relativement élevées. En 2026, la pension moyenne dans le pays s'élève à environ :

- 1 400 à 1 800 euros par mois pour la plupart des retraités ;

- Beaucoup plus pour les personnes ayant des salaires élevés et bénéficiant de régimes de retraite complémentaires ;

- Moins pour les travailleurs ayant une courte durée de service ou des interruptions de carrière.

Les retraités français ont également accès à un vaste système d’aide sociale, comprenant une assurance maladie et divers avantages. Cependant, en raison de l’inflation et de l’augmentation du coût de la vie, même en France, de plus en plus de personnes âgées se plaignent de difficultés financières, en particulier dans les grandes villes.

Les retraites européennes suffisent-elles pour vivre confortablement ?

Même dans les pays riches d’Europe, les retraités sont de plus en plus souvent confrontés à des difficultés financières en raison de l’inflation et de la hausse du coût de la vie. Cela vaut particulièrement pour les grandes villes, où les loyers et les soins médicaux sont très coûteux.

Le risque de pauvreté chez les personnes âgées de plus de 65 ans dans l’UE reste élevé, en particulier pour :

- les femmes ;

- des personnes ayant une carrière incomplète ;

- des migrants ;

- des travailleurs à faibles revenus.

C'est pourquoi, dans la plupart des pays européens, les programmes d'épargne privés et les investissements, qui permettent de garantir un revenu supplémentaire après le départ à la retraite, gagnent en popularité.

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