Nos países europeus, as pensões são calculadas com base em diferentes princípios: na Alemanha, o sistema assenta em pontos de pensão; em Espanha, no tempo de serviço e no salário; e nos Países Baixos, as poupanças privadas desempenham um papel significativo. Devido ao envelhecimento da população e ao défice dos fundos de pensões, muitos países da UE continuam, em 2026, a implementar reformas e a aumentar gradualmente a idade de reforma. Saiba mais sobre como funcionam os sistemas de pensões e onde, na Europa, existem as condições mais vantajosas para os reformados

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Há já vários anos que os países europeus vêm alterando as regras de cálculo das pensões devido ao rápido envelhecimento da população. Segundo dados do Eurostat, na UE a percentagem de pessoas com mais de 65 anos ultrapassa os 21% da população, e este valor continua a aumentar. É por isso que os governos estão a aumentar a idade de reforma, a tornar mais exigentes os requisitos relativos ao tempo de serviço e a incentivar os cidadãos a pouparem por conta própria para a velhice.

Ao mesmo tempo, não existe um sistema de pensões único na Europa. Na Alemanha, a futura pensão depende de pontos especiais que a pessoa acumula ao longo da carreira. Em Espanha, os anos de trabalho oficial e o nível salarial desempenham um papel fundamental. Os Países Baixos apostam em fundos de pensões sólidos e poupanças privadas, enquanto a Itália está a transitar gradualmente para um modelo mais rigoroso devido aos elevados custos do Estado com prestações sociais.

Para os estrangeiros que trabalham na UE, estas regras também são muito importantes. Em muitos países, é possível contabilizar o tempo de serviço acumulado noutros Estados-Membros da União Europeia e, por vezes, até mesmo ter direito a várias pensões em simultâneo. No entanto, as condições, o montante dos pagamentos e o procedimento de registo variam significativamente consoante o país de residência e o número de anos de trabalho formal.

No nosso artigo anterior, apresentámos-lhe o TOP 10 dos países onde se pode passar a reforma e viver confortavelmente no estrangeiro.

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Como funciona o sistema de pensões na Alemanha?

A Alemanha tem um dos sistemas de pensões mais complexos, mas ao mesmo tempo mais estáveis da Europa. A base da pensão do Estado é constituída pelo sistema dos chamados pontos de pensão – Entgeltpunkte. Quanto mais elevado for o salário oficial de uma pessoa e quanto mais longo for o tempo de serviço, maior será a futura pensão.

Segundo dados da Deutsche Rentenversicherung, em 2026, mais de 21 milhões de pessoas receberão a pensão do Estado na Alemanha. No entanto, o valor médio dos pagamentos varia significativamente consoante a região, o sexo, a duração da carreira e o nível de rendimentos ao longo da vida.

O que são pontos de pensão (Entgeltpunkte)?

Na Alemanha, a pensão não é calculada com base num montante fixo, mas sim na quantidade de pontos de pensão acumulados. A pessoa recebe-os anualmente, dependendo do quanto o seu salário corresponde ao nível médio de rendimento do país.

Se o trabalhador receber o salário médio na Alemanha, ganha 1 ponto de pensão por ano. Se o salário for superior, o número de pontos aumenta; se for inferior, diminui.

Por exemplo:

- Salário médio = 1 ponto;

- Salário duas vezes superior à média = cerca de 2 pontos;

- Metade do salário médio = 0,5 pontos.

Após a reforma, todos os pontos acumulados são multiplicados pelo valor de um ponto de pensão. Em 2026, este valor na Alemanha ultrapassa os 40 euros por ponto e é regularmente indexado devido à inflação e às alterações salariais.

Qual é o tempo de serviço necessário para a reforma na Alemanha?

O tempo mínimo de contribuição para receber a pensão do Estado na Alemanha é de 5 anos de trabalho formal com contribuições para o fundo de pensões. No entanto, isso não é suficiente para uma pensão completa.

Para receber pagamentos padrão sem reduções, normalmente é necessário:

- Ter pelo menos 35 anos de tempo de contribuição;

- Atingir a idade oficial de reforma;

- Pagar regularmente contribuições para o sistema de segurança social.

A idade de reforma na Alemanha está a ser gradualmente aumentada para 67 anos. Esta é uma das reformas fundamentais devido ao envelhecimento da população e à escassez de mão de obra no mercado de trabalho. De acordo com as previsões do Serviço Federal de Estatística da Alemanha (Destatis), até 2035, quase um terço da população do país terá mais de 67 anos.

A reforma antecipada é possível, mas, nesse caso, o valor das prestações é reduzido. Em alguns casos, a pensão pode ser inferior em cerca de 0,3% por cada mês de reforma antecipada.

Quanto receberão os reformados na Alemanha em 2026?

O valor da pensão na Alemanha varia muito. A pensão média do Estado após uma carreira completa é de aproximadamente:

- 1 500–1 800 euros por mês para os homens;

- 900–1 300 euros para as mulheres, devido a interrupções frequentes na carreira e ao emprego a tempo parcial.

Muitos alemães beneficiam adicionalmente de:

- Programas de pensões empresariais;

- Fundos de poupança privados;

- Contas de pensões de investimento.

É por isso que o rendimento real de muitos reformados na Alemanha é significativamente superior à pensão básica do Estado. Ao mesmo tempo, devido aos preços elevados da habitação e dos serviços públicos, até mesmo os reformados alemães enfrentam cada vez mais o risco de pobreza, especialmente nas grandes cidades.

No artigo anterior, falámos sobre os 25 melhores países para se reformar em 2026.

Como é calculada a pensão em Espanha?

O sistema de pensões espanhol é considerado um dos mais generosos da Europa do Sul, mas, nos últimos anos, o país tem vindo a reformar ativamente as regras devido ao défice orçamental e ao envelhecimento da população. A Espanha está entre os países da UE com maior esperança de vida, pelo que a pressão sobre o sistema de pensões aumenta constantemente.

Ao contrário da Alemanha, onde existe um sistema de pontos, na Espanha o papel principal é desempenhado pelo tempo de serviço, pelo salário oficial e pelo montante das contribuições sociais que a pessoa pagou ao longo da carreira.

De que depende o valor da pensão em Espanha?

O valor da pensão em Espanha está diretamente relacionado com o salário do trabalhador e com o número de anos de trabalho oficial. Para calcular a pensão, o Estado tem em conta o nível médio de rendimento da pessoa nos últimos anos antes da reforma.

Em 2026, o sistema passará gradualmente para um modelo em que, para o cálculo dos pagamentos, serão tidos em conta aproximadamente 25 anos de rendimentos do trabalho. Quanto mais tempo a pessoa tiver trabalhado oficialmente e quanto mais elevado tiver sido o salário, maior será a pensão.

Fatores principais:

- Número de anos de tempo de serviço;

- Nível do salário oficial;

- Regularidade das contribuições para o sistema de segurança social;

- Idade de reforma.

Para receber a pensão completa, normalmente são necessários mais de 36 anos de tempo de serviço oficial. Se o tempo de serviço for inferior, os pagamentos podem ser significativamente mais baixos.

Qual é a idade de reforma em vigor em Espanha?

A Espanha também está a aumentar gradualmente a idade de reforma. Em 2026, a idade de reforma padrão será:

- 66 anos e alguns meses para a maioria dos trabalhadores;

- 65 anos para pessoas com uma carreira profissional muito longa.

O país está a aumentar a idade de reforma gradualmente e, até ao final da década, esta aproximar-se-á dos 67 anos. Isto deve-se ao aumento do número de pensionistas e à escassez de fundos no fundo de pensões estatal.

De acordo com a Administração da Segurança Social Espanhola, na Espanha já mais de 20% da população tem mais de 65 anos, e até 2050 este indicador poderá tornar-se um dos mais elevados da Europa.

Pensão média na Espanha em 2026

A pensão média do Estado na Espanha continua a ser uma das mais elevadas do sul da Europa. Em 2026, os pagamentos médios serão aproximadamente:

- 1 400–1 600 euros por mês para reformados com carreira completa;

- mais de 3 000 euros – pensão máxima do Estado;

- menos de 1 000 euros – para pessoas com pouca antiguidade ou salários baixos.

O governo espanhol indexa regularmente as pensões à inflação. Em alguns anos, o aumento dos pagamentos ultrapassou os 8%, para compensar o aumento acentuado dos preços dos produtos alimentares, das rendas e da eletricidade.

Ao mesmo tempo, os economistas alertam que se torna cada vez mais difícil manter um sistema tão generoso. É por isso que a Espanha incentiva ativamente os cidadãos a permanecerem mais tempo no mercado de trabalho e a recorrerem a poupanças de reforma privadas.

Anteriormente, falámos sobre os valores das pensões na Europa em 2026 e os países onde é mais vantajoso para os reformados viver.

Sistema de pensões dos Países Baixos

Os Países Baixos figuram regularmente nos rankings dos países com as melhores sistemas de pensões do mundo. O modelo neerlandês continua a ser, há muitos anos, um dos mais estáveis, graças à combinação de pensões do Estado, programas empresariais e poupanças privadas.

A principal característica do sistema é que a maioria dos trabalhadores do país participa automaticamente em fundos de pensões profissionais através do empregador. É por isso que os reformados na Holanda recebem frequentemente pagamentos significativamente mais elevados do que em muitos outros países da Europa.

Como funciona a pensão estatal AOW?

A pensão estatal básica na Holanda é designada por AOW (Algemene Ouderdomswet). É financiada através de impostos e paga a todas as pessoas que residiram ou trabalharam no país.

Ao contrário de muitos outros países, o valor da AOW não depende diretamente do salário da pessoa. O principal fator é o número de anos de residência na Holanda até atingir a idade da reforma.

O sistema funciona da seguinte forma:

- Por cada ano de residência, a pessoa acumula 2% da futura pensão;

- Para receber a pensão estatal completa, é necessário ter residido no país durante 50 anos;

- Se a pessoa tiver vivido nos Países Baixos por menos tempo, os pagamentos são reduzidos proporcionalmente.

Em 2026, a pensão básica AOW completa para uma pessoa solteira ultrapassa os 1 500 euros por mês, sem contar com programas de pensão adicionais.

Por que razão os fundos de pensão privados são tão importantes?

São precisamente os fundos de pensões corporativos e privados que tornam o sistema neerlandês um dos mais eficientes do mundo. A maioria dos trabalhadores contribui automaticamente para fundos profissionais através do empregador.

Como resultado, após a reforma, uma pessoa recebe frequentemente várias fontes de rendimento:

- A pensão estatal AOW;

- A pensão corporativa;

- Poupanças ou investimentos pessoais.

De acordo com dados do Banco Central Holandês, os fundos de pensões dos Países Baixos gerem ativos no valor de trilhões de euros e são um dos maiores investidores institucionais do mundo.

Por isso, o rendimento médio dos reformados no país permanece relativamente elevado, mesmo após o fim da carreira.

Idade de reforma e pagamentos médios na Holanda

A Holanda, tal como outros países da Europa, está a aumentar gradualmente a idade de reforma devido ao aumento da esperança de vida. Em 2026, a idade oficial de reforma no país ultrapassa os 67 anos e pode variar consoante a situação demográfica.

O rendimento médio global das pensões nos Países Baixos excede frequentemente:

- 2 000–2 500 euros por mês para pessoas com uma carreira completa;

- Significativamente mais para trabalhadores com pensões corporativas elevadas.

Ao mesmo tempo, o sistema tem as suas desvantagens. Devido à complexa situação económica e às flutuações dos mercados financeiros, alguns fundos de pensões têm vindo a reduzir a indexação dos pagamentos nos últimos anos. Além disso, os jovens trabalhadores queixam-se cada vez mais das contribuições elevadas e do risco de um futuro défice nas reservas de pensões.

No artigo anterior, fornecemos informações sobre as cidades mais caras do mundo para se viver em 2026, de acordo com o ranking da Numbeo.

Como funciona o sistema de pensões em Itália?

Itália tem um dos sistemas de pensões mais caros da Europa. O país gasta mais de 15% do PIB em pensões – este é um dos indicadores mais elevados entre os países da UE. Devido ao envelhecimento da população e à baixa taxa de natalidade, o governo vem realizando reformas nas pensões há muitos anos e endurecendo gradualmente as regras de aposentadoria.

O sistema em Itália baseia-se nas contribuições sociais dos trabalhadores. Quanto mais tempo uma pessoa tiver trabalhado oficialmente e quanto mais contribuições tiver pago, maiores serão os pagamentos após o fim da carreira.

Por que razão Itália aumenta constantemente a idade de reforma?

Itália está entre os países “mais envelhecidos” da Europa. Quase um quarto da população do país já tem mais de 65 anos. Por isso, o Estado é obrigado a alterar regularmente as regras das pensões, para reduzir a carga sobre o orçamento.

Em 2026, a idade normal de reforma na Itália será aproximadamente:

- 67 anos para a maioria dos trabalhadores;

- Uma idade inferior só é possível com um tempo de serviço muito longo ou em condições especiais.

Além disso, o país incentiva gradualmente as pessoas a permanecerem mais tempo no mercado de trabalho. A reforma antecipada é possível, mas muitas vezes implica pagamentos mais baixos ou requisitos rigorosos em termos de tempo de serviço.

Como é que o tempo de serviço e as contribuições afetam a pensão?

O atual sistema italiano depende em grande medida do montante das contribuições que a pessoa pagou ao longo da vida. A pensão está diretamente relacionada com:

- O salário oficial;

- O número de anos de trabalho;

- O montante das contribuições para o fundo social;

- A idade de reforma.

Para receber uma pensão completa, normalmente são necessários mais de 20 anos de tempo de serviço, embora, para obterem pagamentos confortáveis, os italianos trabalhem frequentemente por muito mais tempo.

Na Itália, também existem fundos de pensões profissionais e privados, mas estes são menos comuns do que na Holanda ou na Alemanha. É por isso que a maioria dos cidadãos depende principalmente do sistema estatal.

Que pensões receberão os italianos em 2026?

O valor médio da pensão na Itália depende da região, da profissão e da duração da carreira. Segundo dados do INPS, em 2026, os pagamentos médios serão:

- Aproximadamente 1 300–1 700 euros por mês para pessoas com tempo de serviço completo;

- Significativamente menos para trabalhadores com interrupções na carreira ou rendimentos baixos;

- Mais de 2 000 euros — para determinadas categorias de ex-funcionários públicos e especialistas com salários elevados.

Ao mesmo tempo, a Itália enfrenta uma grande diferença entre gerações. Os jovens trabalhadores têm, cada vez mais frequentemente, empregos precários e contratos de curta duração, pelo que correm o risco de receber pensões significativamente mais baixas no futuro.

Os especialistas alertam também que, sem novas reformas, a pressão sobre o sistema de pensões italiano não fará senão aumentar, especialmente num contexto de baixa natalidade e redução da população ativa.

Anteriormente, falámos sobre os 10 melhores países para uma vida confortável na reforma com um orçamento até 3 000 dólares por mês.

Como é calculada a pensão em França?

A França tem um dos maiores e mais caros sistemas de pensões da Europa. O Estado gasta anualmente avultadas verbas em prestações sociais, e a questão das pensões continua, há muitos anos, a ser um dos temas mais candentes da política francesa. É precisamente devido às tentativas de reformar o sistema que se realizam regularmente greves e protestos em grande escala no país.

O modelo francês combina a pensão do Estado, programas profissionais e poupanças complementares. Ao mesmo tempo, as regras de cálculo continuam a ser bastante complexas, uma vez que, historicamente, existiam na França dezenas de regimes de pensões distintos para diferentes profissões.

Por que razão a reforma das pensões na França provocou protestos?

Uma das principais razões para os protestos é o aumento da idade de reforma. Entre 2023 e 2025, o governo francês implementou uma reforma de grande escala que aumenta gradualmente a idade oficial de reforma de 62 para 64 anos.

As autoridades explicam isto por várias razões:

- A população da França está a envelhecer;

- O número de pensionistas está a crescer rapidamente;

- Está a tornar-se cada vez mais difícil para o Estado financiar o sistema;

- As pessoas vivem mais tempo e recebem pensões por mais tempo.

De acordo com dados do Instituto Nacional de Estatística e Estudos Económicos (INSEE), a esperança média de vida na França ultrapassa os 82 anos – um dos indicadores mais elevados da Europa.

Apesar das reformas, os franceses continuam a ser um dos mais veementes opositores ao aumento da idade de reforma na UE. Devido a greves, o transporte público foi repetidamente paralisado, voos foram cancelados e instituições públicas encerradas.

Como é calculada a pensão francesa?

A pensão francesa depende de:

- Número de anos de trabalho oficial;

- Do nível salarial;

- Do montante das contribuições sociais;

- Da profissão do trabalhador;

- De programas de pensões complementares.

Para a maioria dos trabalhadores, a pensão de base é calculada com base no salário médio dos melhores anos da carreira. Normalmente, podem receber a pensão completa as pessoas que tenham um tempo de contribuição suficiente – mais de 40 anos.

Para além do sistema estatal, na França, os regimes de pensões profissionais complementares desempenham um papel muito importante, nomeadamente para os trabalhadores do setor privado e os funcionários públicos.

Em algumas profissões, existem regimes especiais:

- Para os trabalhadores dos transportes;

- Militares;

- Polícias;

- Parte dos funcionários públicos.

É precisamente devido a estas condições especiais que o sistema francês é frequentemente considerado um dos mais complexos da Europa.

Quais serão as pensões na França em 2026?

A França continua a figurar entre os países da UE com pagamentos de pensões relativamente elevados. Em 2026, a pensão média no país será de aproximadamente:

- 1 400–1 800 euros por mês para a maioria dos pensionistas;

- Significativamente mais para pessoas com salários elevados e programas de pensões complementares;

- Menos para trabalhadores com pouca antiguidade ou interrupções na carreira.

Os reformados franceses também têm acesso a um vasto sistema de apoio social, incluindo seguro de saúde e vários benefícios. Ao mesmo tempo, devido à inflação e ao aumento do custo de vida, mesmo em França, cada vez mais idosos queixam-se de dificuldades financeiras, especialmente nas grandes cidades.

As pensões europeias são suficientes para uma vida confortável?

Mesmo nos países ricos da Europa, os reformados enfrentam cada vez mais dificuldades financeiras devido à inflação e ao aumento do custo de vida. Isto aplica-se especialmente às grandes cidades, onde o arrendamento de habitação e os serviços de saúde são muito caros.

O risco de pobreza entre as pessoas com mais de 65 anos na UE continua a ser elevado, especialmente para:

- Mulheres;

- Pessoas com tempo de serviço incompleto;

- Migrantes;

- Trabalhadores com salários baixos.

É por isso que, na maioria dos países europeus, os programas de poupança privados e os investimentos estão a tornar-se cada vez mais populares, ajudando a garantir um rendimento adicional após a reforma.

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