Où, en Europe, sera-t-il le plus facile d'économiser pour acheter son logement en 2026?

Un salaire élevé ne garantit pas nécessairement la possibilité d’accéder rapidement à la propriété. Dans certains pays européens, même avec un revenu moyen, il est possible d’économiser pour acheter un appartement bien plus rapidement que dans des pays où les salaires sont plus élevés. Les prix de l'immobilier, le coût de la vie et la part du revenu pouvant être épargnée jouent un rôle déterminant. Où, en Europe, le logement sera-t-il le plus abordable en 2026, combien d'années faudra-t-il pour économiser suffisamment pour acheter un appartement, et quels pays offrent les meilleures conditions aux acheteurs ?

Dans l'article précédent, nous avons rapporté sur les villes les plus chères au monde où vivre en 2026, selon Numbeo.

Vous envisagez d'acheter un bien immobilier à l'étranger ? Avant de conclure un accord, il est important de prendre en compte non seulement le prix au mètre carré, mais aussi les obligations fiscales, les restrictions pour les étrangers, les vérifications de titre et les coûts supplémentaires. Les avocats en immobilier de Visit World vous aideront à analyser la propriété, évaluer les risques juridiques et vous accompagner à toutes les étapes de la transaction : de la consultation initiale à la signature du contrat. Obtenez un soutien professionnel et une confiance à chaque étape.

Où, en Europe, sera-t-il le plus facile d'économiser pour acheter un appartement en 2026 ?

Les prix de l’immobilier en Europe continuent d’augmenter. Selon Eurostat, au deuxième trimestre 2026, les prix de l’immobilier dans l’UE ont augmenté de 4,7 % par rapport à la même période de l’année précédente. Les hausses les plus importantes ont été enregistrées au Portugal (+16,5 %), en Bulgarie (+15,5 %) et en Lituanie (+14,3 %). Dans le même temps, les prix ont baissé de 2,7 % en Finlande, de 2,2 % au Luxembourg et de 0,8 % en France.

Cependant, l'accessibilité au logement n'est pas seulement déterminée par son coût, mais aussi par les niveaux de revenus locaux. On utilise à des fins de comparaison l'indice «rapport prix/revenu», qui indique le rapport entre les prix de l'immobilier et les revenus des ménages. Plus ce rapport est faible, plus le logement est abordable par rapport aux revenus.

Selon le classement Numbeo pour 2026, les meilleurs rapports prix de l’immobilier/revenus parmi les pays européens étudiés se trouvent dans :

1. Belgique – 6,1 : l’un des rapports les plus bas d’Europe

2. Danemark – 6,1 : les salaires élevés compensent le coût élevé de l’immobilier

3. Irlande – 6,9 : un rapport revenus/prix de l’immobilier relativement favorable

4. Finlande – 7,2 : l’immobilier est plus abordable par rapport aux salaires que dans de nombreux pays de l’UE

5. Pays-Bas – 7,5 : les niveaux de revenus élevés compensent en partie le coût élevé du marché immobilier

À titre de comparaison, en Allemagne, l’indice s’élève à 7,9, en Espagne à 8,5, en Pologne à 10,2 et en République tchèque à 13,2. Ainsi, même au sein de l’UE, les écarts en matière d’accessibilité à la propriété restent importants.

Par ailleurs, cet indice ne reflète pas le nombre réel d’années nécessaires pour économiser en vue de l’achat d’un appartement. Le délai réel dépend du salaire net, du loyer, des dépenses quotidiennes et de la part des revenus qu’une personne peut mettre de côté chaque mois.

C’est pourquoi, pour évaluer la faisabilité d’épargner en vue d’acquérir un logement en Europe, il est nécessaire de comparer non seulement les prix moyens au mètre carré, mais aussi le montant restant après les dépenses essentielles. Dans les sections suivantes, nous examinerons des exemples concrets et calculerons le délai potentiel nécessaire pour épargner en vue d’acquérir un appartement de 50 m².

Pour en savoir plus sur les meilleurs pays où les étrangers peuvent acheter un bien immobilier en 2026, cliquez sur le lien.

Combien coûte un logement dans différents pays européens ?

Les prix de l’immobilier en Europe varient considérablement selon le pays, la ville et l’emplacement de l’appartement. À titre de comparaison, examinons des appartements de 50 m² en Allemagne, en Pologne, en République tchèque, en Espagne et en Ukraine. Nous baserons notre analyse sur les prix approximatifs au mètre carré en dehors des quartiers centraux et sur les salaires mensuels moyens après impôts.

Allemagne

L'Allemagne se caractérise par des revenus élevés des ménages ; toutefois, l'achat d'un bien immobilier nécessite une épargne importante. Un mètre carré d'appartement en dehors du centre-ville coûte en moyenne 3 562 euros, tandis que dans les quartiers centraux, il coûte 5 418 euros.

Chiffres clés :

- Un appartement de 50 m² en dehors du centre-ville : environ 178 100 euros

- Un appartement comparable en centre-ville : environ 270 900 euros

- Salaire net moyen : 2 940 euros par mois

À Munich, Francfort et Hambourg, les prix sont généralement plus élevés que dans les villes plus petites. Leipzig et Dresde, en revanche, offrent des options plus abordables. Pour les acheteurs qui ne sont pas liés à un lieu de travail spécifique, choisir une ville plus petite peut réduire considérablement le budget nécessaire.

Pologne

Le marché polonais reste moins cher que le marché allemand en valeur absolue, même si le rapport entre les coûts du logement et les salaires locaux est moins favorable.

Chiffres moyens :

- Prix au mètre carré en dehors du centre-ville : 9 952 zlotys

- Prix d’un appartement de 50 mètres carrés : environ 497 600 zlotys

- Prix d’un appartement similaire en centre-ville : environ 700 600 zlotys

- Salaire net moyen : 6 267 zlotys par mois

Varsovie, Cracovie et Gdańsk comptent parmi les marchés les plus chers. En revanche, on trouve des options plus abordables à Łódź, Lublin et Białystok. Il est important de noter que la différence de prix entre les grandes et les petites villes peut s’accompagner de différences au niveau des salaires locaux.

République tchèque

La République tchèque illustre bien comment la forte demande immobilière dépasse les moyens financiers des acheteurs disposant de revenus moyens. Ce problème est particulièrement visible à Prague, où les appartements sont nettement plus chers que dans la plupart des villes de province.

Selon Numbeo :

- Prix au mètre carré en dehors du centre-ville : 82 196 couronnes

- Coût d’un appartement de 50 mètres carrés : environ 4,11 millions de couronnes

- Un appartement similaire dans le centre-ville : environ 5,58 millions de couronnes

- Salaire net moyen : 38 306 couronnes par mois

Prague affiche l’un des ratios logement/revenu les plus élevés parmi les villes tchèques : 17,1. À titre de comparaison, ce ratio est de 7,98 à Ostrava. Par conséquent, le choix de la ville en République tchèque a un impact particulièrement fort sur l’accessibilité à la propriété.

Espagne

Le marché immobilier espagnol se caractérise par une disparité significative entre les destinations touristiques prisées et les régions de l’intérieur des terres. Madrid, Barcelone, Málaga et certaines stations balnéaires attirent les acheteurs, ce qui maintient la demande et les prix à un niveau élevé.

Moyennes nationales :

- Prix au mètre carré en dehors du centre-ville : 2 298 euros

- Coût d'un appartement de 50 m² : environ 114 900 euros

- Logement similaire en centre-ville : environ 182 400 euros

- Salaire mensuel net moyen : 1 752 euros

On trouve des options plus abordables dans les régions de l’intérieur des terres, notamment en Castille-La Manche, en Estrémadure et en Castille-et-León. Cependant, les coûts de logement moins élevés ne compensent pas toujours la différence de salaires et d’opportunités d’emploi.

Finlande

La Finlande se distingue par son rapport relativement favorable entre les prix de l’immobilier et les revenus des ménages. Malgré un niveau de vie élevé, les appartements y sont, en moyenne, moins chers qu’en Allemagne. C'est entre la région de la capitale et les villes plus petites que l'on observe la plus grande différence.

D'après les données de Numbeo pour 2026 :

- Prix au mètre carré en dehors du centre-ville : 2 569 euros

- Coût d'un appartement de 50 m² : environ 128 450 euros

- Logement similaire dans le centre-ville : environ 218 850 euros

- Salaire net moyen : 2 612 euros par mois

Helsinki reste l’une des villes les plus chères du pays. En revanche, on trouve des options plus abordables à Tampere, Turku, Oulu et Jyväskylä. Par exemple, le rapport logement/revenu est de 11,5 à Helsinki, contre 6,6 à Turku et 5,9 à Oulu.

Cela rend les villes de province attractives pour les acheteurs qui ne sont pas liés à la capitale.

Tous les montants indiqués sont des estimations approximatives basées sur les données de Numbeo pour 2026. Il s’agit d’estimations issues du crowdsourcing, et non de prix moyens issus de transactions réelles. Elles n’incluent pas non plus les taxes, les frais de notaire, les travaux de rénovation ni les autres coûts liés à l’achat d’un appartement.

Principale conclusion : l’appartement le moins cher n’est pas nécessairement le moyen le plus rapide d’accéder à la propriété. Par exemple, les prix de l’immobilier en Allemagne sont plus élevés qu’en Espagne ou en Pologne, mais les revenus moyens y sont également nettement plus élevés. C’est ce qui détermine le montant qu’un acheteur potentiel peut épargner chaque mois.

Combien d’années faut-il pour économiser suffisamment afin d’acheter un appartement en Europe ?

Même dans les pays où les salaires sont élevés, épargner le coût total d’un appartement peut prendre des décennies. Pour évaluer l’accessibilité à la propriété en Europe, comparons le temps nécessaire pour épargner en Allemagne, en Pologne, en République tchèque, en Espagne et en Finlande.

Pour nos calculs, nous utiliserons les salaires nets moyens et le coût approximatif d’un appartement de 50 m² situé en dehors du centre-ville. Envisageons trois scénarios : épargner 10 %, 20 % ou 30 % de ses revenus chaque mois.

En supposant des revenus stables et des prix immobiliers constants, le temps nécessaire pour épargner serait le suivant :

- Finlande : environ 41 ans en épargnant 10 % de ses revenus, 20,5 ans en épargnant 20 % et 13,7 ans en épargnant 30 %

- Allemagne : 50,5 ans à 10 %, 25,2 ans à 20 % et 16,8 ans à 30 %

- Espagne : 54,7 ans à 10 %, 27,3 ans à 20 % et 18,2 ans à 30 %

- Pologne : 66,2 ans avec un taux d'épargne de 10 %, 33,1 ans avec un taux de 20 % et 22,1 ans avec un taux de 30 %

- République tchèque : 89,4 ans avec un taux d'épargne de 10 %, 44,7 ans avec un taux de 20 % et 29,8 ans avec un taux de 30 %

Ainsi, parmi les cinq pays étudiés, la Finlande est le pays où l’on met le plus rapidement de l’argent de côté pour acheter son propre appartement. Si vous mettez de côté un cinquième de votre salaire net moyen, vous pouvez théoriquement accumuler la somme nécessaire en 20,5 ans. En Allemagne, ce processus prendra près de cinq ans de plus, et en République tchèque, plus du double.

Augmenter le taux d’épargne de 10 % à 30 % réduit la durée d’épargne de deux tiers. Cependant, la capacité à mettre régulièrement de côté un tiers de son salaire dépend en grande partie du montant du loyer, des dépenses quotidiennes et de la composition du foyer.

Quels facteurs influencent les durées d’épargne réelles ?

Les calculs fournis sont approximatifs. Ils ne tiennent pas compte de l’évolution des prix de l’immobilier, de l’inflation ni des coûts supplémentaires liés à l’achat d’un logement.

Le temps nécessaire pour économiser en vue de l’achat d’un appartement en Europe dépend de plusieurs facteurs :

- Le loyer. Dans les grandes villes, une part importante du salaire est consacrée au logement, ce qui limite le potentiel d’épargne.

- La hausse des prix de l’immobilier. Si les prix des appartements augmentent plus vite que l’épargne, il devient plus difficile d’atteindre le montant requis.

- Le nombre de membres actifs du foyer. Deux revenus stables peuvent permettre de mettre davantage d’argent de côté sans réduire de manière significative les dépenses quotidiennes.

- Les frais d’acquisition supplémentaires. Les taxes, les frais de notaire et d’enregistrement, les commissions et les frais de rénovation viennent tous alourdir le budget nécessaire.

Par conséquent, l’achat d’un bien immobilier exclusivement grâce à l’épargne personnelle reste un objectif à long terme, même dans les pays à revenus élevés. Pour de nombreux acheteurs, une stratégie plus réaliste consiste à épargner un apport personnel et à acheter un appartement grâce à un crédit immobilier.

Cela réduit le délai d’attente, même si cela entraîne des coûts supplémentaires liés aux intérêts et à l’assurance.

Nous avons précédemment publié un article sur les endroits où les prix de l’immobilier ont le plus augmenté en 2026.

Combien faut-il épargner pour constituer un apport personnel en vue d’un crédit immobilier ?

Pour acheter un appartement en Europe, il n’est pas nécessaire d’économiser la totalité du prix d’achat. Un crédit immobilier vous permet de financer une partie du bien avec vos fonds propres et de rembourser progressivement le reste à la banque. Dans la plupart des pays étudiés, les acheteurs doivent s’attendre à un apport personnel compris entre 10 et 20 % de la valeur du bien, bien que les exigences spécifiques dépendent du pays, de la banque et de la situation financière de l’emprunteur.

Quel apport personnel est exigé dans les différents pays européens ?

Les conditions d’octroi des prêts immobiliers varient même au sein de l’UE. Par exemple, en République tchèque, des limites imposées par les autorités de régulation s’appliquent au ratio prêt/valeur, tandis qu’en Allemagne, le montant de l’apport personnel est largement déterminé par la banque.

Conditions clés en 2026 :

- Allemagne : Les associations de consommateurs recommandent de disposer d’un apport propre représentant 20 à 30 % de la valeur du bien immobilier, ainsi que de fonds pour couvrir les frais supplémentaires. Pour un appartement coûtant 178 100 euros, cela représente environ 35 600 à 53 400 euros, hors frais.

- Pologne : La règle générale prévoit un apport personnel de 20 %. Si la banque met en place certains mécanismes de protection, un financement avec un apport de 10 % est possible. Pour un appartement coûtant 497 600 zlotys, il faudra épargner environ 49 800 à 99 500 zlotys.

- République tchèque : Le ratio prêt/valeur (LTV) maximal est de 80 %, ce qui signifie que l’apport personnel standard est d’au moins 20 %. Pour les acheteurs de moins de 36 ans acquérant un logement à titre de résidence principale, un LTV pouvant aller jusqu’à 90 % est autorisé. Par conséquent, pour un appartement coûtant 4,11 millions de couronnes, il vous faudra environ 411 000 à 822 000 couronnes.

- Espagne : Les banques financent généralement jusqu’à 80 % de la valeur estimée du bien immobilier. Pour un appartement au prix de 114 900 euros, l’apport personnel s’élèverait à environ 23 000 euros. Les conditions peuvent être plus strictes pour les non-résidents.

- Finlande : À compter de juillet 2026, le ratio prêt/valeur (LTV) maximal pour les prêts immobiliers résidentiels standard est de 95 %. Théoriquement, cela vous permet d’acheter un appartement de 128 450 euros avec un apport personnel d’environ 6 400 euros. Cependant, les banques peuvent exiger des économies supplémentaires ou des garanties.

Dans notre article précédent, nous avons abordé l’immobilier au Portugal : combien coûte le logement à Lisbonne, Porto et en Algarve en 2026.

Combien d’années faut-il pour économiser un apport personnel ?

Des exemples concrets illustrent clairement la différence entre un achat au comptant et un achat avec un crédit immobilier.

En Allemagne, un acheteur disposant d’un salaire net moyen de 2 940 euros et mettant de côté 20 % de ses revenus économisera 35 600 euros en environ 5 ans. En Espagne, en suivant une approche similaire, il faudra environ 5,5 ans pour réunir un apport personnel de 23 000 euros.

En Pologne, épargner 20 % du prix d’un appartement avec un salaire moyen de 6 267 zlotys prendrait environ 6,6 ans. En République tchèque, il faudrait près de 9 ans pour réunir un apport personnel standard de 822 000 couronnes.

Parmi les exemples considérés, c’est en Finlande que le délai théorique est le plus court. En supposant un apport personnel de 5 % et en mettant de côté 20 % du salaire net moyen chaque mois, le montant requis peut être économisé en environ un an. Toutefois, ce scénario n’est possible que si la banque approuve le financement correspondant et accepte des garanties suffisantes.

Quelles dépenses supplémentaires faut-il prévoir ?

Épargner pour constituer un apport personnel ne représente qu’une partie de la préparation à l’achat d’un bien immobilier. Outre l’apport personnel, l’acheteur peut avoir besoin de fonds pour :

- Les droits de mutation immobilière

- Les frais de notaire et d’enregistrement auprès de l’État

- L’expertise du logement et les frais bancaires

- L’assurance habitation

- Les honoraires de l’agent immobilier, s’ils sont à la charge de l’acheteur

En Allemagne, par exemple, les droits de mutation immobilière varient selon les Länder et s’élèvent entre 3,5 % et 6,5 % de la valeur du bien. Pour un appartement coûtant 178 100 euros, cela représente entre 6 200 et 11 600 euros supplémentaires rien qu’en droits de mutation.

L’achat d’un appartement en Europe avec un crédit immobilier peut réduire considérablement la durée d’épargne. Cependant, un apport personnel faible ne garantit pas toujours un prêt plus avantageux. Plus le montant du prêt est élevé, plus les intérêts totaux et la charge financière risquent d’être importants au cours des années à venir.

Comment le taux d’intérêt influe-t-il sur le coût d’un crédit immobilier ?

Outre l’apport personnel, l’acheteur doit évaluer le coût du prêt. Selon la Banque centrale européenne, en août 2026, le taux d’intérêt moyen des nouveaux prêts immobiliers résidentiels dans la zone euro s’élevait à 3,60 % par an. Toutefois, les taux réels dépendent du pays, de la banque, de la durée du prêt et de la situation financière de l’emprunteur.

Par exemple, pour un prêt immobilier de 150 000 euros sur 25 ans, la mensualité serait d’environ :

- 711 euros – à un taux d’intérêt annuel de 3 %

- 792 euros – à un taux d’intérêt de 4 %

- 877 euros – à un taux d’intérêt de 5 %

Une différence de deux points de pourcentage augmente le surcoût total de près de 50 000 euros sur 25 ans. Ce calcul repose sur l’hypothèse d’un taux d’intérêt fixe et de mensualités constantes, hors assurances et frais supplémentaires.

Par conséquent, lors du choix d’un crédit immobilier, il est important d’évaluer non seulement le montant de l’apport personnel, mais aussi le coût total du prêt. Une attention particulière doit être portée aux conditions de révision du taux d’intérêt et à la possibilité de remboursement anticipé.

Dans notre article précédent, nous avons abordé les crédits immobiliers en Espagne en 2026 : à qui les banques sont-elles les plus disposées à prêter de l’argent pour l’achat d’un logement.

Dans quelles villes européennes le logement sera-t-il le plus abordable en 2026 ?

Le coût d’un appartement au sein d’un même pays peut varier d’un facteur deux ou trois selon la ville. Par conséquent, les acheteurs qui souhaitent économiser plus rapidement pour acquérir leur propre logement devraient envisager non seulement les capitales, mais aussi les centres régionaux dotés d’infrastructures développées et d’un marché immobilier relativement abordable.

Parmi les options intéressantes pour l’achat d’un appartement, cinq villes se distinguent :

1. Leipzig, Allemagne. Un mètre carré en dehors du centre-ville coûte environ 2 087 euros. Un appartement de 50 mètres carrés coûtera 104 350 euros. À titre de comparaison, un appartement similaire à Berlin coûterait environ 262 200 euros, soit 2,5 fois plus. Le salaire net moyen à Leipzig est de 2 574 euros.

2. Saragosse, Espagne. Une alternative aux villes plus chères que sont Madrid et Barcelone. Le prix moyen au mètre carré en dehors du centre-ville est de 1 716 euros, et un appartement de 50 mètres carrés coûte environ 85 800 euros. Avec un salaire net moyen de 1 709 euros, c’est l’une des options les plus abordables parmi les grandes villes espagnoles.

3. Łódź, Pologne. Un mètre carré en dehors du centre-ville coûte environ 9 289 zlotys, et un appartement de 50 mètres carrés coûte environ 464 450 zlotys. Le salaire net moyen est de 6 324 zlotys. Le rapport prix du logement/revenu à Łódź est de 8,5.

4. Ostrava, République tchèque. Nettement plus abordable que Prague. Le prix moyen au mètre carré en dehors du centre-ville est de 50 288 couronnes, et un appartement de 50 mètres carrés coûte environ 2,51 millions de couronnes. Avec un salaire net moyen de 37 514 couronnes, le rapport prix du logement/revenu y est d’environ 8,0, contre 18,9 à Prague.

5. Vantaa, Finlande. Une ville de la région de la capitale où l’immobilier est plus abordable qu’au centre d’Helsinki. Un mètre carré en dehors du centre-ville coûte environ 2 069 euros, et un appartement de 50 mètres carrés coûte 103 450 euros. Le salaire net moyen est de 2 263 euros.

Le choix le plus avantageux dépend de votre source de revenus. Pour une personne travaillant à distance et disposant d’un revenu stable, s’installer dans une ville moins chère peut réduire considérablement le temps nécessaire pour constituer une épargne. Si vos revenus dépendent du marché de l’emploi local, vous devez toutefois comparer non seulement le prix au mètre carré, mais aussi les salaires proposés et les perspectives d’emploi.

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Nous vous rappelons ! Le parlement chypriote envisage des projets de loi qui pourraient modifier considérablement les conditions d'achat de biens immobiliers pour les citoyens de pays en dehors de l'Union européenne. Les initiatives incluent des limites quantitatives sur les propriétés, des interdictions géographiques et des exigences de transparence pour les transactions. Lisez-en plus sur les restrictions proposées, les statistiques d'achats étrangers et comment se préparer à d'éventuels changements sur le marché immobilier chypriote.

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