Em que país da Europa será mais fácil poupar para comprar casa própria em 2026?

Um salário elevado não garante necessariamente a possibilidade de comprar rapidamente a sua própria casa. Em alguns países europeus, mesmo com um rendimento médio, é possível poupar para comprar um apartamento muito mais rapidamente do que em países com salários mais elevados. Os preços imobiliários, o custo de vida e a percentagem do rendimento que pode ser poupada desempenham um papel decisivo. Em que parte da Europa a habitação será mais acessível em 2026, quantos anos serão necessários para poupar para um apartamento e quais são os países que oferecem as melhores condições para os compradores?

No artigo anterior, relatamos sobre as cidades mais caras do mundo para se viver em 2026, de acordo com a Numbeo.

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Em que parte da Europa será mais fácil poupar para um apartamento em 2026?

Os preços imobiliários na Europa continuam a subir. De acordo com o Eurostat, no segundo trimestre de 2026, os preços da habitação na UE subiram 4,7% em comparação com o mesmo período do ano anterior. Os maiores aumentos foram registados em Portugal (+16,5%), na Bulgária (+15,5%) e na Lituânia (+14,3%). Ao mesmo tempo, os preços caíram 2,7% na Finlândia, 2,2% no Luxemburgo e 0,8% em França.

No entanto, a acessibilidade da habitação é determinada não só pelo seu custo, mas também pelos níveis de rendimento locais. Para efeitos de comparação, utiliza-se o índice «Rácio Preço/Rendimento», que mostra a relação entre os preços imobiliários e o rendimento das famílias. Quanto mais baixo for o rácio, mais acessível é a habitação em relação aos rendimentos.

De acordo com o Numbeo ranking para 2026, as melhores relações preço-rendimento no mercado imobiliário entre os países europeus analisados encontram-se em:

1. Bélgica – 6,1: uma das relações mais baixas da Europa

2. Dinamarca – 6,1: os salários elevados compensam o elevado custo do mercado imobiliário

3. Irlanda – 6,9: uma relação relativamente favorável entre rendimentos e preços da habitação

4. Finlândia – 7,2: o mercado imobiliário é mais acessível em relação aos salários do que em muitos países da UE

5. Países Baixos – 7,5: os elevados níveis de rendimento compensam parcialmente o mercado imobiliário caro

A título de comparação, na Alemanha o índice situa-se em 7,9, em Espanha em 8,5, na Polónia em 10,2 e na República Checa em 13,2. Assim, mesmo dentro da UE, a diferença na acessibilidade à aquisição de habitação própria continua a ser significativa.

Ao mesmo tempo, este índice não reflete o número real de anos necessários para poupar para um apartamento. O prazo real depende do salário líquido, da renda, das despesas diárias e da parte do rendimento que uma pessoa consegue poupar todos os meses.

É por isso que, para avaliar a viabilidade de poupar para uma casa na Europa, é necessário comparar não só os preços médios por metro quadrado, mas também o montante que resta após as despesas essenciais. Nas secções seguintes, iremos examinar exemplos específicos e calcular o tempo potencial necessário para poupar para um apartamento de 50 m².

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Quanto custa uma casa em diferentes países europeus?

Os preços imobiliários na Europa variam significativamente consoante o país, a cidade e a localização do apartamento. A título de comparação, analisemos apartamentos de 50 m² na Alemanha, Polónia, República Checa, Espanha e Ucrânia. Basearemos a nossa análise nos preços aproximados por metro quadrado fora dos bairros centrais e nos salários médios mensais após impostos.

Alemanha

A Alemanha caracteriza-se por rendimentos familiares elevados; no entanto, a aquisição de imóveis requer poupanças significativas. Um metro quadrado de um apartamento fora do centro da cidade custa, em média, 3 562 euros, enquanto nos bairros centrais custa 5 418 euros.

Números-chave:

- Um apartamento de 50 m² fora do centro da cidade: cerca de 178 100 euros

- Um apartamento comparável no centro da cidade: aproximadamente 270 900 euros

- Salário líquido médio: 2 940 euros por mês

Em Munique, Frankfurt e Hamburgo, os preços são geralmente mais elevados do que em cidades mais pequenas. Leipzig e Dresden, por outro lado, oferecem opções mais acessíveis. Para compradores que não estejam vinculados a um local de trabalho específico, a escolha de uma cidade mais pequena pode reduzir significativamente o orçamento necessário.

Polónia

O mercado polaco continua a ser mais barato do que o alemão em termos absolutos, embora a relação entre os custos da habitação e os salários locais seja menos favorável.

Valores médios:

- Preço por metro quadrado fora do centro da cidade: 9 952 zlotys

- Preço de um apartamento de 50 metros quadrados: aproximadamente 497 600 zlotys

- Preço de um apartamento semelhante no centro da cidade: cerca de 700 600 zlotys

- Salário líquido médio: 6 267 zlotys por mês

Varsóvia, Cracóvia e Gdańsk estão entre os mercados mais caros. Ao mesmo tempo, é possível encontrar opções mais acessíveis em Łódź, Lublin e Białystok. É importante notar que a diferença de preços entre cidades grandes e pequenas pode ser acompanhada por diferenças nos níveis salariais locais.

República Checa

A República Checa é um exemplo de como a elevada procura por imóveis ultrapassa a capacidade financeira dos compradores com rendimentos médios. Este problema é particularmente visível em Praga, onde os apartamentos são significativamente mais caros do que na maioria das cidades regionais.

De acordo com o Numbeo:

- Preço por metro quadrado fora do centro da cidade: 82 196 coroas

- Custo de um apartamento de 50 metros quadrados: aproximadamente 4,11 milhões de coroas

- Um apartamento semelhante no centro da cidade: cerca de 5,58 milhões de coroas

- Salário líquido médio: 38 306 coroas por mês

Praga tem um dos rácios habitação/rendimento mais elevados entre as cidades checas — 17,1. Em comparação, este rácio é de 7,98 em Ostrava. Por conseguinte, a escolha da cidade na República Checa tem um impacto particularmente forte na acessibilidade à aquisição de habitação própria.

Espanha

O mercado imobiliário espanhol caracteriza-se por uma disparidade significativa entre destinos turísticos populares e regiões do interior. Madrid, Barcelona, Málaga e certos resorts costeiros atraem compradores, o que mantém a procura e os preços elevados.

Médias nacionais:

- Preço por metro quadrado fora do centro da cidade: 2 298 euros

- Custo de um apartamento de 50 m²: aproximadamente 114 900 euros

- Habitação semelhante no centro da cidade: cerca de 182 400 euros

- Salário líquido médio mensal: 1 752 euros

É possível encontrar opções mais acessíveis nas regiões do interior, particularmente em Castela-La Mancha, Extremadura e Castela e Leão. No entanto, os custos mais baixos da habitação nem sempre compensam a diferença nos salários e nas oportunidades de emprego.

Finlândia

A Finlândia destaca-se pela sua relação relativamente favorável entre os preços imobiliários e o rendimento das famílias. Apesar do elevado nível de vida, os apartamentos aqui são, em média, mais baratos do que na Alemanha. A maior diferença observa-se entre a região da capital e as cidades mais pequenas.

De acordo com dados do Numbeo para 2026:

- Preço por metro quadrado fora do centro da cidade: 2 569 euros

- Custo de um apartamento de 50 m²: aproximadamente 128 450 euros

- Habitação semelhante no centro da cidade: cerca de 218 850 euros

- Salário líquido médio: 2 612 euros por mês

Helsínquia continua a ser uma das cidades mais caras do país. Ao mesmo tempo, é possível encontrar opções mais acessíveis em Tampere, Turku, Oulu e Jyväskylä. Por exemplo, o rácio habitação/rendimento em Helsínquia é de 11,5, enquanto em Turku é de 6,6 e em Oulu é de 5,9. Isto torna as cidades regionais atrativas para compradores que não estão vinculados à capital.

Todos os montantes indicados são cálculos aproximados baseados em dados do Numbeo para 2026. Trata-se de estimativas obtidas através de crowdsourcing, não de preços médios de transações reais. Além disso, não incluem impostos, emolumentos notariais, renovações ou outros custos associados à compra de um apartamento.

A principal conclusão: o apartamento mais barato não significa necessariamente o caminho mais rápido para a aquisição de uma habitação própria. Por exemplo, os preços imobiliários na Alemanha são mais elevados do que em Espanha ou na Polónia, mas os rendimentos médios também são significativamente mais elevados. É isto que determina quanto dinheiro um potencial comprador pode poupar todos os meses.

Quantos anos são necessários para poupar para um apartamento na Europa?

Mesmo em países com salários elevados, poupar o custo total de um apartamento pode demorar décadas. Para avaliar a acessibilidade da aquisição de habitação própria na Europa, vamos comparar o tempo necessário para poupar na Alemanha, na Polónia, na República Checa, em Espanha e na Finlândia.

Para os nossos cálculos, utilizaremos os salários líquidos médios e o custo aproximado de um apartamento de 50 m² fora do centro da cidade. Vamos considerar três cenários: poupar 10%, 20% ou 30% do rendimento todos os meses.

Partindo do princípio de rendimentos estáveis e preços imobiliários constantes, o tempo necessário para poupar seria:

- Finlândia: aproximadamente 41 anos ao poupar 10% do rendimento, 20,5 anos ao poupar 20% e 13,7 anos ao poupar 30%

- Alemanha: 50,5 anos com 10%, 25,2 anos com 20% e 16,8 anos com 30%

- Espanha: 54,7 anos com 10%, 27,3 anos com 20% e 18,2 anos com 30%

- Polónia: 66,2 anos com 10%, 33,1 anos com 20% e 22,1 anos com 30%

- República Checa: 89,4 anos com 10%, 44,7 anos com 20% e 29,8 anos com 30%

Assim, entre os cinco países considerados, a Finlândia é o país onde se consegue poupar mais rapidamente para comprar o próprio apartamento. Se reservar um quinto do seu salário líquido médio, poderá, teoricamente, acumular o montante necessário em 20,5 anos. Na Alemanha, este processo demorará quase mais cinco anos e, na República Checa, mais do dobro do tempo.

Aumentar a taxa de poupança de 10% para 30% reduz o período de poupança em dois terços. No entanto, a capacidade de reservar regularmente um terço do salário depende em grande parte dos custos de renda, das despesas diárias e da composição do agregado familiar.

Que fatores afetam os períodos reais de poupança?

Os cálculos apresentados são aproximados. Não têm em conta as variações nos preços imobiliários, a inflação ou os custos adicionais associados à compra de uma casa.

O tempo necessário para poupar para um apartamento na Europa depende de vários fatores:

- Renda. Nas grandes cidades, uma parte significativa do salário é gasta com habitação, o que limita o potencial de poupança.

- Aumento dos preços imobiliários. Se os preços dos apartamentos subirem mais rapidamente do que as poupanças crescem, torna-se mais difícil atingir o montante necessário.

- O número de membros ativos no agregado familiar. Duas rendas estáveis podem permitir-lhe poupar mais dinheiro sem reduzir significativamente as despesas diárias.

- Custos adicionais de compra. Impostos, taxas notariais e de registo, comissões e custos de renovação aumentam o orçamento necessário.

Por conseguinte, a aquisição de imóveis exclusivamente com poupanças pessoais continua a ser um objetivo a longo prazo, mesmo em países com rendimentos elevados. Para muitos compradores, uma estratégia mais realista consiste em poupar para o adiantamento e adquirir um apartamento com um crédito hipotecário.

Isto encurta o período de espera, embora implique custos adicionais com juros e seguros.

Já abordámos anteriormente onde os preços imobiliários mais subiram em 2026.

Quanto é preciso poupar para o adiantamento de um crédito hipotecário?

Para comprar um apartamento na Europa, não é necessário poupar necessariamente o valor total da compra. Um empréstimo hipotecário permite-lhe pagar parte do imóvel com os seus próprios fundos e pagar gradualmente o restante ao banco. Na maioria dos países analisados, os compradores devem contar com um adiantamento de 10 a 20 % do valor do imóvel, embora os requisitos específicos dependam do país, do banco e da situação financeira do mutuário.

Qual é o adiantamento exigido nos diferentes países europeus?

As condições de concessão de crédito hipotecário variam mesmo dentro da UE. Por exemplo, na República Checa, existem limites impostos pelas entidades reguladoras relativamente ao rácio empréstimo/valor, enquanto na Alemanha o montante do adiantamento é determinado, em grande parte, pelo banco.

Condições principais em 2026:

- Alemanha: As organizações de consumidores recomendam dispor de um capital próprio correspondente a 20–30% do valor do imóvel, bem como de fundos para despesas adicionais. Para um apartamento que custe 178 100 euros, isto equivale a aproximadamente 35 600–53 400 euros, excluindo comissões.

- Polónia: A orientação padrão é um adiantamento de 20%. Se o banco disponibilizar determinados mecanismos de proteção, é possível obter financiamento com um adiantamento de 10%. Para um apartamento que custe 497 600 zlotys, será necessário poupar aproximadamente 49 800–99 500 zlotys.

- República Checa: O LTV máximo é de 80%, o que significa que o adiantamento padrão é de, pelo menos, 20%. Para compradores com menos de 36 anos que adquiram uma habitação para residência própria, é permitido um LTV de até 90%. Assim, para um apartamento que custe 4,11 milhões de coroas, será necessário dispor de aproximadamente 411 000–822 000 coroas.

- Espanha: Os bancos financiam normalmente até 80% do valor de avaliação do imóvel. Para um apartamento com um preço de 114 900 euros, o adiantamento seria de cerca de 23 000 euros. As condições podem ser mais rigorosas para não residentes.

- Finlândia: A partir de julho de 2026, o LTV máximo para empréstimos residenciais padrão é de 95%. Teoricamente, isto permite-lhe comprar um apartamento por 128 450 euros com um adiantamento de cerca de 6 400 euros. No entanto, os bancos podem exigir poupanças adicionais ou garantias.

No nosso artigo anterior, abordámos o mercado imobiliário em Portugal: quanto custa a habitação em Lisboa, no Porto e no Algarve em 2026.

Quantos anos demora a poupar para o adiantamento?

Exemplos específicos ilustram claramente a diferença entre comprar com fundos próprios e comprar com um crédito hipotecário.

Na Alemanha, um comprador com um salário líquido médio de 2 940 euros que reserve 20% do seu rendimento poupará 35 600 euros em cerca de 5 anos. Em Espanha, utilizando uma abordagem semelhante, demorará cerca de 5,5 anos a poupar uma entrada de 23 000 euros.

Na Polónia, poupar 20% do custo de um apartamento com um salário médio de 6 267 zlotys demoraria cerca de 6,6 anos. Na República Checa, demoraria quase 9 anos a poupar para um adiantamento padrão de 822 000 coroas.

O prazo teórico mais curto entre os exemplos considerados é o da Finlândia. Partindo do princípio de um adiantamento de 5% e poupando mensalmente 20% do salário líquido médio, o montante necessário pode ser poupado em cerca de um ano. No entanto, este cenário só é possível se o banco aprovar o financiamento correspondente e uma garantia suficiente.

Que despesas adicionais deve ter em conta?

Poupar para o adiantamento de um crédito hipotecário é apenas parte da preparação para a compra de um imóvel. Para além do adiantamento, o comprador poderá necessitar de fundos para:

- Imposto sobre a compra ou transferência de imóveis

- Serviços notariais e registo estatal

- Avaliação do apartamento e comissões bancárias

- Seguro do imóvel

- Comissões do agente imobiliário, caso sejam pagas pelo comprador

Por exemplo, na Alemanha, o imposto sobre a aquisição de imóveis varia consoante o estado federativo e oscila entre 3,5% e 6,5% do valor do imóvel. Para um apartamento que custe 178 100 euros, isto equivale a um montante adicional de 6 200 a 11 600 euros só em impostos.

Comprar um apartamento na Europa com um crédito hipotecário pode encurtar significativamente o período de poupança. No entanto, um adiantamento baixo nem sempre significa um crédito mais favorável. Quanto maior for o montante do crédito, maiores poderão ser os custos totais com juros e o encargo financeiro nos próximos anos.

Como é que a taxa de juro afeta o custo de um crédito hipotecário?

Para além do adiantamento, o comprador deve avaliar o custo do crédito. De acordo com o Banco Central Europeu, em agosto de 2026, a taxa de juro média dos novos empréstimos à habitação na zona do euro era de 3,60% ao ano. No entanto, as taxas efetivas dependem do país, do banco, do prazo do empréstimo e da situação financeira do mutuário.

Por exemplo, para uma hipoteca de 150 000 euros com um prazo de 25 anos, a prestação mensal seria aproximadamente:

- 711 euros – a uma taxa de juro anual de 3%

- 792 euros – a uma taxa de juro de 4%

- 877 euros – a uma taxa de juro de 5%

Uma diferença de dois pontos percentuais aumenta o sobrepagamento total em quase 50 000 euros ao longo de 25 anos. Este cálculo pressupõe uma taxa de juro fixa e prestações mensais iguais, excluindo seguros e comissões adicionais.

Por isso, ao escolher um crédito hipotecário, é importante avaliar não só o montante da entrada, mas também o custo total do empréstimo. Deve ser dada especial atenção às condições de reajustamento da taxa de juro e à opção de reembolso antecipado.

No nosso artigo anterior, abordámos os créditos hipotecários em Espanha em 2026: a quem os bancos estão mais dispostos a conceder empréstimos para habitação.

Em que cidades europeias a habitação será mais acessível em 2026?

O custo de um apartamento dentro de um mesmo país pode variar pelo dobro ou triplo, dependendo da cidade. Por isso, os compradores que pretendam poupar mais rapidamente para a sua própria casa devem considerar não só as capitais, mas também os centros regionais com infraestruturas desenvolvidas e imóveis relativamente acessíveis.

Entre as opções interessantes para a compra de um apartamento, destacam-se cinco cidades:

1. Leipzig, Alemanha. Um metro quadrado fora do centro da cidade custa aproximadamente 2 087 euros. Um apartamento de 50 metros quadrados custará 104 350 euros. Em comparação, um apartamento semelhante em Berlim custaria cerca de 262 200 euros — 2,5 vezes mais. O salário líquido médio em Leipzig é de 2 574 euros.

2. Saragoça, Espanha. Uma alternativa às cidades mais caras de Madrid e Barcelona. O preço médio por metro quadrado fora do centro da cidade é de 1 716 euros, e um apartamento de 50 metros quadrados custa cerca de 85 800 euros. Com um salário líquido médio de 1 709 euros, esta é uma das opções mais acessíveis entre as principais cidades espanholas.

3. Łódź, Polónia. Um metro quadrado fora do centro da cidade custa aproximadamente 9 289 zlotys, e um apartamento de 50 metros quadrados custa cerca de 464 450 zlotys. O salário líquido médio é de 6 324 zlotys. O rácio preço da habitação/rendimento em Łódź é de 8,5.

4. Ostrava, República Checa. Significativamente mais acessível do que Praga. O preço médio por metro quadrado fora do centro da cidade é de 50 288 coroas, e um apartamento de 50 metros quadrados custa aproximadamente 2,51 milhões de coroas. Com um salário líquido médio de 37 514 coroas, o rácio preço/rendimento aqui é de cerca de 8,0, em comparação com 18,9 em Praga.

5. Vantaa, Finlândia. Uma cidade na região da capital onde o mercado imobiliário é mais acessível do que no centro de Helsínquia. Um metro quadrado fora do centro da cidade custa aproximadamente 2 069 euros, e um apartamento de 50 metros quadrados custa 103 450 euros. O salário líquido médio é de 2 263 euros.

A opção mais económica depende da sua fonte de rendimento. Para quem trabalha à distância e tem um rendimento estável, mudar-se para uma cidade mais barata pode reduzir significativamente o tempo necessário para poupar. Se o seu rendimento depender do mercado de trabalho local, no entanto, terá de comparar não só o custo por metro quadrado, mas também os salários disponíveis e as perspetivas de emprego.

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