O seguro de saúde nos EUA é uma das principais questões para quem planeia viver, trabalhar ou estudar neste país. Saiba que tipos de seguro de saúde estão disponíveis nos EUA em 2025, as diferenças entre HMO, PPO, EPO, POS, HDHP e HSA, quais os preços médios dos planos e como escolher a opção mais vantajosa para si e para a sua família

Encomendar uma apólice de seguro para viajar, permanecer ou trabalhar em segurança no estrangeiro

COMPRAR

O seguro de saúde nos Estados Unidos da América é diversificado e pode incluir diferentes tipos de planos, como HMO, PPO, EPO, POS, HDHP e HSA. Cada um destes planos tem características e benefícios próprios, concebidos para responder às diferentes necessidades e exigências dos segurados. Vejamos as suas características detalhadas.

Ao planear uma viagem ao estrangeiro, certifique-se de que contrata um seguro de viagem que o proteja de imprevistos durante a viagem e compense as despesas não planeadas - com tratamento médico, em caso de bagagem perdida, cancelamento de voo, etc.

Apólice de Seguro de Organização para a Manutenção da Saúde (HMO)

Uma HMO é um sistema de saúde que reúne seguradora, prestadores e pacientes numa única rede. A ideia base é limitar o atendimento do doente fora da rede para garantir um atendimento coordenado e acessível. Um encaminhamento médico pode ser necessário para utilizar serviços fora da rede.

Uma HMO reúne seguradora, médicos, hospitais e outros prestadores de cuidados de saúde numa única rede. Os doentes escolhem um Médico de Cuidados Primários (PCP) da rede que coordena os seus cuidados.

Para receberem cuidados médicos especializados, os doentes geralmente precisam de um encaminhamento do seu médico de cuidados primários. Isto garante um atendimento coordenado e eficiente. As HMOs têm frequentemente prémios baixos em comparação com outros tipos de planos de saúde. No entanto, os doentes podem incorrer em custos adicionais ao consultar médicos fora da rede.

Os doentes são obrigados a receber serviços médicos dentro da rede HMO. As opções de médicos e hospitais fora da rede podem ser limitadas ou inexistentes.

Na maioria das vezes, as HMOs impõem copagamentos (uma taxa fixa por serviço) ou taxas para consultas médicas. Existe uma grande probabilidade de que a maioria dos serviços médicos esteja total ou parcialmente coberta pelo seguro de saúde.

As HMOs enfatizam os cuidados preventivos de saúde e a manutenção de um estilo de vida saudável. As consultas médicas regulares e as medidas preventivas são geralmente cobertas pelo seguro de saúde.

Vantagens das HMOs

1. Prémios geralmente baixos;

2.º Elevado nível de cuidados médicos coordenados.

Desvantagens das HMOs

1. Escolha limitada de médicos e hospitais;

2.º Encaminhamento necessário para consultas fora da rede.

Apólice de Seguro PPO (Organização de Prestadores Preferenciais)

Um PPO é um tipo de plano de seguro que oferece uma escolha mais ampla de médicos e hospitais, desde que estejam numa rede "preferencial". Os doentes também podem obter serviços médicos fora da rede, mas com condições menos favoráveis.

Um PPO também tem a sua própria rede de médicos e hospitais, mas é menos limitada em comparação com uma HMO. Os doentes podem obter serviços médicos fora da rede, mas com tarifas reduzidas.

A característica distintiva de um PPO é que os doentes não precisam de obter encaminhamentos para consultar especialistas. Podem ir diretamente aos especialistas sem perder tempo a procurar encaminhamentos.

Um PPO define geralmente copagamentos e franquias mais baixos para os serviços médicos dentro da rede. Os doentes dentro da rede geralmente pagam menos pelos serviços médicos. Se um paciente optar por obter serviços médicos fora da rede, o custo será mais elevado, mas ainda assim poderá ser um desconto razoável.

A diferença com o PPO é que os doentes podem receber serviços médicos sem escolher um médico de cuidados primários. Não há necessidade de referenciações para consultas de especialidade. O PPO oferece maior flexibilidade na escolha de prestadores de serviços médicos e não exige encaminhamentos para muitos serviços.

Vantagens do PPO

1. Maior variedade de médicos e hospitais;

2. Não é necessário encaminhamento para consultas fora da rede.

Desvantagens do PPO

1. Custo do prémio mais elevado em comparação com os planos de saúde;

2.º O custo dos serviços fora da rede pode ser mais elevado.

Apólice de seguro para a Organização de Prestadores Exclusivos (EPO)

A EPO é uma combinação de elementos de HMO e PPO. Os médicos e os hospitais devem estar dentro da rede. Importante: A EPO geralmente não cobre serviços fora da rede, exceto em casos de cuidados médicos de emergência.

A característica da EPO é que a referenciação de um médico de cuidados primários não é necessária para a maioria dos serviços médicos. Os doentes podem consultar especialistas de forma independente, sem aprovação prévia.

Na rede EPO, são geralmente definidos os copagamentos e franquias para os serviços médicos. Os doentes pagam menos por consultas e procedimentos dentro da rede.

Vantagens da EPO

1. Custos de prémio geralmente mais baixos do que numa PPO;

2.º Escolha de médicos e hospitais dentro da rede.

Desvantagens da EPO

1. Sem cobertura fora da rede (exceto para emergências);

2.º Escolha limitada em comparação com uma PPO.

Apólice de seguro de Ponto de Atendimento (POS)

O POS é um plano flexível que combina as características de uma HMO e de um PPO. Os doentes podem escolher médicos e hospitais da rede ou obter serviços fora da rede por um custo adicional.

Um POS tem a sua própria rede de médicos e hospitais. Se um paciente obtiver serviços na rede, geralmente é coberto pelo seguro de saúde.

Para serviços especializados, é geralmente necessário um encaminhamento de um médico de cuidados primários. Os doentes devem escolher um médico de cuidados primários que coordenará o seu atendimento. Se um paciente optar por obter serviços fora da rede, o custo pode ser mais elevado, mas os seus custos são parcialmente cobertos pelo plano de saúde.

Vantagens do POS

1. Maior escolha de médicos e hospitais;

2.º Possibilidade de obter serviços fora da rede.

Desvantagens do POS

1. Prémios geralmente mais elevados em comparação com os HMOs;

2.º Requer frequentemente encaminhamento para serviços especializados.

HDHP (Plano de Saúde com Franquia Elevada)

O HDHP é um plano com um custo direto elevado, em que o paciente tem um grande custo direto antes de o seguro começar a cobrir os custos. Este tipo de plano é geralmente utilizado em conjunto com um HSA.

Importante: Um HDHP não é um tipo separado de plano de rede, mas uma característica que pode ser combinada com um HMO, PPO, EPO ou POS.

Um HDHP tem uma franquia elevada, que é o valor que o paciente tem de pagar antes de o seguro começar a cobrir os custos. Os doentes do HDHP pagam a maior parte das suas despesas médicas até atingirem a franquia.

Muitos HDHP estão ligados a uma Conta Poupança Saúde (HSA), que permite aos doentes poupar dinheiro para despesas médicas com benefícios fiscais.

Vantagens do HDHP

1. Custos de prémio geralmente baixos;

2.º Possibilidade de utilizar um HSA para poupar para despesas médicas.

Desvantagens do HDHP

1. Custos diretos elevados antes da cobertura estar disponível;

2.º Custos diretos elevados com serviços médicos.

Conta Poupança Saúde (HSA)

Uma HSA é uma conta poupança que pode ser utilizada em conjunto com um plano de saúde HDHP. O dinheiro nesta conta pode ser utilizado para pagar despesas médicas e está isento de impostos.

Uma HSA está ligada a um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Os doentes devem ter um HDHP para serem elegíveis para abrir uma HSA.

As contribuições para uma HSA podem ser feitas até um determinado limite, e estas contribuições podem ser utilizadas para cobrir despesas médicas. O dinheiro contribuído para uma HSA é deduzido do rendimento bruto do paciente para efeitos fiscais.

Os fundos não utilizados no final do ano não desaparecem, mas são transferidos para o ano seguinte. Uma HSA permite aos doentes poupar dinheiro para o futuro, utilizando-o quando precisarem. Os fundos da HSA podem ser utilizados para cobrir despesas médicas, incluindo medicamentos, consultas médicas, equipamento e muito mais.

Alguns doentes com mais de 55 anos podem fazer contribuições adicionais para uma HSA, o que pode ser benéfico para se preparar para as despesas médicas na reforma. Os fundos da HSA podem ser gastos a qualquer momento em despesas médicas, mesmo que o paciente não tenha despesas médicas elevadas durante o ano.

Vantagens da HSA

1. Economia isenta de impostos em despesas médicas;

2.º Flexibilidade no uso dos fundos.

Desvantagens da HSA

1. O plano HDHP é obrigatório para utilizar uma HSA;

2.º Limites no valor das contribuições por ano.

Como escolher o plano de saúde certo nos EUA?

A escolha certa do plano de saúde depende do seu estilo de vida, estado de saúde e capacidade financeira. Abaixo estão alguns exemplos para o ajudar a navegar:

1. Se é jovem e saudável

Ideal: HMO ou HDHP + HSA.

Porquê: prémios baixos, ênfase na prevenção, capacidade de acumular fundos numa HSA.

2. Se tem condições crónicas ou precisa de acesso regular a especialistas

Melhor: PPO.

Porquê: Não é necessário encaminhamento, ampla variedade de médicos e hospitais, incluindo opções fora da rede.

3.Se a flexibilidade e o equilíbrio entre preço e acesso são importantes

Melhor: POS ou EPO.

Porquê: Maior variedade de médicos na rede, possibilidade de obter serviços fora da rede (com POS), sem burocracias desnecessárias com referenciações (com EPO).

4.Se está a planear um seguro familiar

Melhor: PPO ou POS.

Porquê: Conveniente para coordenar serviços médicos para vários membros da família, mantendo o acesso a especialistas.

5.Se é estudante ou novo imigrante

Melhor: HMO ou planos especiais para estudantes/curto prazo.

Porquê: Cobertura básica e acessível a um preço mais baixo, com foco na prevenção e nos cuidados de emergência.

Seguro Patrocinado pelo Empregador vs. Seguro Individual

A cobertura patrocinada pelo empregador (em grupo) é normalmente mais barata porque o empregador cobre parcialmente o prémio e utiliza contribuições antes de impostos.

No entanto, o valor médio pago por um colaborador pode ser superior ao do Marketplace, mesmo com subsídios, porque os prémios são pagos após impostos.

- Vantagens do patrocinado pelo empregador: benefícios fiscais, incómodo mínimo, cobertura frequentemente mais elevada e benefícios adicionais (por exemplo, plano dentário, bem-estar).

Individual (Marketplace) - mais flexibilidade na escolha de um plano, a possibilidade de o alterar independentemente do trabalho, o direito a subsídios se o plano do empregador não estiver disponível ou for dispendioso.

Os planos ICHRA estão a crescer em popularidade - quando o empregador fornece fundos para a compra de um seguro individual e a pessoa escolhe de forma independente. Esta cobertura pode ser mantida mesmo que a pessoa mude de emprego.

Dicas para Imigrantes, Estudantes e Recém-Chegados

- Para estudantes/imigrantes ou recém-chegados aos EUA: Geralmente, é melhor começar com um plano de saúde (HMO) ou um plano especializado de curta duração – acessível, focado nos cuidados preventivos e nos procedimentos essenciais. Estas opções são, normalmente, mais baratas e menos complexas.

- Ferramentas úteis: Utilize a Calculadora de Mercado da KFF para ajudar a estimar possíveis prémios e subsídios – atualizada para 2025.

- Importante: Verifique se o plano está em conformidade com a ACA, especialmente se estiver a considerar subsídios. Algumas opções de baixo custo (como o seguro de curta duração) podem ter limitações e não garantir cobertura para serviços essenciais.

O seguro de saúde nos EUA é um sistema complexo, mas flexível, que permite a todos encontrar a melhor opção para as suas necessidades, estado de saúde e capacidade financeira. A escolha entre HMO, PPO, EPO, POS, HDHP ou HSA depende do que é mais importante para si: prémios baixos, uma grande variedade de médicos, a possibilidade de poupar dinheiro ou a conveniência de cuidados coordenados.

Também é importante considerar se contrata o seguro através de um empregador ou se o compra por conta própria no Marketplace. Para os imigrantes, estudantes e aqueles que estão a iniciar a sua vida nos EUA, a melhor solução são geralmente planos básicos ou de curto prazo que ofereçam uma proteção mínima, mas necessária.

O principal é analisar cuidadosamente os termos da apólice, comparar os custos e as coberturas, bem como utilizar as ferramentas disponíveis para avaliar os subsídios e os benefícios. Uma abordagem consciente na escolha do seguro ajudará a evitar custos inesperados e proporcionará a confiança de que os cuidados médicos serão acessíveis e de alta qualidade, se necessário.

Procura um seguro de saúde fiável? Não perca tempo com comparações complicadas - os nossos consultores irão ajudá-lo a encontrar a melhor solução para a sua família, estudantes ou recém-chegados aos EUA. Cobertura de alta qualidade, condições claras e tarifas transparentes.

Lembrete! Os EUA atualizaram as suas regras de naturalização em 2025. Já informámos o que mudou nos requisitos de "boa idoneidade moral", que documentos precisam de ser preparados e como a nova abordagem afetará os candidatos à cidadania.

Controlamos a exatidão e a pertinência das nossas informações. Por conseguinte, se detetar quaisquer erros ou discrepâncias, contacte a nossa linha direta.