Nuevas normas para los bancos extranjeros en la UE a partir de 2027

La actualización de la legislación bancaria europea afectará a millones de residentes de la UE que utilizan los servicios de entidades financieras extranjeras. Los nuevos requisitos de la CRD VI establecen un marco claro para la prestación de servicios transfronterizos y prevén varias excepciones que conviene conocer de antemano. Infórmate con más detalle sobre la normativa de la UE para los bancos extranjeros a partir de 2027 y sobre cómo afectará a los titulares de cuentas

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A partir del 11 de enero de 2027, cambiarán en la Unión Europea las condiciones de atención al cliente de los bancos que operan fuera de la UE. Esta novedad se deriva de la Sexta Directiva sobre requisitos de capital (CRD VI) —la Directiva (UE) 2024/1619, aprobada en enero de 2024— y afectará directamente a las personas que residen en el territorio de la Unión y tienen cuentas en entidades financieras extranjeras. Así lo informa ImiDaily.

¿Qué es lo que cambia exactamente?, ¿a quiénes afectan las restricciones?, ¿habrá alguna excepción para las cuentas ya abiertas? y ¿qué opciones les quedan a los residentes de la UE? Te lo contamos a continuación en este artículo.

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La esencia de los nuevos requisitos de la CRD VI para los bancos de fuera de la UE

De conformidad con el artículo 21c de la CRD VI, los bancos con sede fuera de la Unión Europea ya no podrán prestar servicios bancarios básicos a clientes residentes en la UE de forma transfronteriza. Para seguir prestando servicio a dichos clientes, la entidad extranjera deberá obtener una autorización y abrir una sucursal autorizada en el Estado miembro en el que resida el cliente.

La normativa se aplica a todo el Espacio Económico Europeo: los 27 Estados miembros de la UE, así como Islandia, Liechtenstein y Noruega. Cada país tiene derecho a establecer requisitos más estrictos que los mínimos previstos en la directiva.

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¿Qué servicios bancarios se ven afectados por las restricciones?

La directiva incluye tres categorías de actividades entre los servicios bancarios básicos:

• la captación de depósitos y otros fondos sujetos a reembolso;
• la concesión de créditos, en particular préstamos al consumo e hipotecas;
• la concesión de garantías y avales.

El requisito de abrir una sucursal se aplica a todas las entidades fuera de la UE, sin excepciones en función del tipo de persona jurídica. Un banco hipotético en Singapur, Dubái o Ciudad de Panamá que tenga previsto aceptar depósitos de residentes de la UE tras la fecha límite establecida deberá obtener primero la licencia correspondiente en el país de residencia del cliente.

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A quiénes afectan los nuevos requisitos: el criterio de residencia

La Directiva abarca a los clientes que «tengan su residencia habitual o se encuentren» en el territorio de la UE. La nacionalidad no influye en este caso; lo determinante es la residencia efectiva de la persona.

En la práctica, la distribución es la siguiente:

• un ciudadano alemán con residencia fiscal en Uruguay no está sujeto a las nuevas restricciones;
• un ciudadano brasileño que reside en Lisboa sí lo está.

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Plazos de aplicación y transposición en los países de la UE

Los Estados miembros tenían de plazo hasta el 10 de enero de 2026 para transponer las disposiciones de la directiva a la legislación nacional. Solo cinco países cumplieron con este plazo: la República Checa, Dinamarca, Hungría, Italia y Eslovenia. Debido al incumplimiento de los plazos, en marzo de 2026 la Comisión Europea inició procedimientos de infracción contra los otros 22 Estados.

Algunos países se pusieron al día posteriormente; en concreto, Francia publicó el reglamento correspondiente en abril de 2026. Por su parte, Chipre y Luxemburgo, según la información disponible, siguen trabajando en los borradores de los documentos.

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¿En qué casos no se aplican las normas?

La CRD VI prevé cuatro excepciones que suavizan la aplicación de los nuevos requisitos:

1. Captación inversa de clientes: en el caso de un residente de la UE que acuda a un banco fuera de la UE exclusivamente por iniciativa propia, la entidad puede prestarle servicio sin necesidad de abrir una sucursal. La interpretación de esta excepción es restrictiva: el banco no tiene derecho a realizar actividades de marketing ni a anunciar sus servicios en la UE para luego alegar que el cliente se ha puesto en contacto por iniciativa propia.
2. Mantenimiento de los derechos adquiridos (grandfathering): los contratos celebrados antes del 11 de julio de 2026 siguen vigentes y son exigibles. Las cuentas abiertas antes de esa fecha no están sujetas a las nuevas restricciones.
3. Operaciones intragrupo: no se les aplican las restricciones.
4. Servicios prestados por los propios bancos de la UE: también quedan excluidos de la regulación.

El riesgo práctico para los clientes particulares se traslada al ámbito comercial. Muchas entidades fuera de la UE pueden considerar que comprobar que cada solicitante residente en la UE cumple el criterio de captación inversa no compensa los riesgos regulatorios, y denegarán por completo la apertura de cuentas.

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¿Qué deben hacer los titulares de cuentas en bancos fuera de la UE?

Los residentes de la UE que ya tengan cuentas en entidades extranjeras o tengan previsto abrirlas deberían considerar las siguientes medidas:

• mantener los contratos vigentes sin cambios sustanciales: una actualización significativa de las condiciones o una renovación del contrato podrían considerarse como la celebración de un nuevo contrato según las nuevas normas;
• en caso de que sea necesario abrir una cuenta en una entidad extranjera, tener en cuenta que la obligación de acreditar que la solicitud no ha sido inducida recae sobre el banco y, por lo tanto, muchos departamentos de cumplimiento normativo preferirán denegar la solicitud al cliente antes que defender esta situación;

• elegir entidades que ya cuenten con sucursales o filiales autorizadas en la UE o que hayan anunciado oficialmente sus planes de abrirlas antes de enero de 2027.

Otro escenario que barajan algunos clientes es el cambio de país de residencia. Dado que las restricciones están vinculadas a la residencia y no a la nacionalidad, trasladarse a una jurisdicción fuera de la UE excluye a la persona del ámbito de aplicación de la directiva.

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Foto: Magnific

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