Nowe zasady dla zagranicznych banków w UE od 2027 roku

Aktualizacje europejskiego prawa bankowego wpłyną na miliony mieszkańców UE, którzy korzystają z usług zagranicznych instytucji finansowych. Nowe wymagania CRD VI ustanawiają jasne ramy dla usług transgranicznych i przewidują kilka wyjątków, o których warto wiedzieć z wyprzedzeniem. Dowiedz się więcej o zasadach UE dotyczących zagranicznych banków od 2027 roku i jak wpłyną na posiadaczy kont

Zamów przewodnik po imigracji i otrzymaj jasne instrukcje dotyczące legalnej relokacji za granicę

POBIERZ PRZEWODNIK

Od 11 stycznia 2027 roku Unia Europejska wprowadzi zmiany w warunkach świadczenia usług dla klientów banków działających poza UE. Zmiany te wynikają z Dyrektywy w sprawie wymogów kapitałowych VI (CRD VI)—Dyrektywy (UE) 2024/1619, przyjętej w styczniu 2024 roku—i bezpośrednio wpłyną na osoby zamieszkałe w UE, które posiadają konta w zagranicznych instytucjach finansowych. ImiDaily informuje o tym.

Co dokładnie się zmienia, kto jest objęty ograniczeniami, czy będą wyjątki dla istniejących kont oraz jakie opcje pozostają dla mieszkańców UE—wszystko to omówimy w poniższym artykule.

Czy planujesz przeprowadzkę do innego kraju, aby zachować dostęp do swoich zwykłych narzędzi finansowych?

Przewodnik migracyjny od Visit World zawiera zweryfikowane informacje na temat wiz, pozwoleń na pobyt, warunków podatkowych i legalizacji w ponad 190 krajach na całym świecie.

Istota nowych wymogów CRD VI dla banków spoza UE

Zgodnie z artykułem 21c CRD VI, banki z siedzibą poza Unią Europejską nie będą mogły już świadczyć podstawowych usług bankowych klientom rezydentom UE na zasadzie transgranicznej. Aby nadal obsługiwać takich klientów, zagraniczna instytucja musi uzyskać zezwolenie i otworzyć licencjonowaną filię w państwie członkowskim, w którym mieszka klient.

Regulacja dotyczy całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego: 27 państw członkowskich UE, a także Islandii, Liechtensteinu i Norwegii. Każdy kraj ma prawo ustalać surowsze wymagania niż minimalne standardy określone w dyrektywie.

O najlepszych miastach na świecie do pracy zdalnej w 2026 roku — przeczytaj więcej pod tym linkiem.

Jakie usługi bankowe podlegają tym ograniczeniom?

Dyrektywa klasyfikuje trzy kategorie działalności jako podstawowe usługi bankowe:

• przyjmowanie depozytów i innych funduszy zwrotnych;
• udzielanie pożyczek, w tym pożyczek konsumpcyjnych i hipotecznych;
• udzielanie gwarancji i zobowiązań.

Wymóg otwarcia filii dotyczy wszystkich instytucji spoza UE bez wyjątku, niezależnie od rodzaju podmiotu prawnego. Hipotetyczny bank w Singapurze, Dubaju lub Panamie, który planuje przyjmować depozyty od rezydentów UE po określonym terminie, musi najpierw uzyskać odpowiednią licencję w kraju zamieszkania klienta.

Usługi Visit World dla turystów, migrantów i ekspatów: Ubezpieczenie | Przewodniki | Porady prawne

Kto jest objęty nowymi wymaganiami: Kryterium rezydencji

Dyrektywa obejmuje klientów, którzy "mają stałe miejsce zamieszkania lub są obecni" w UE. Obywatelstwo nie ma tutaj znaczenia—liczy się rzeczywista rezydencja danej osoby.

W praktyce rozróżnienie jest następujące:

• Obywatel Niemiec z rezydencją podatkową w Urugwaju nie podlega nowym ograniczeniom;
• obywatel Brazylii zamieszkały w Lizbonie podlega im.

Ile będzie kosztować wynajem mieszkania w popularnych europejskich miejscach wypoczynkowych w 2026 roku?— Wyjaśniamy to tutaj.

Terminy wdrożenia i transpozycja w krajach UE

Państwa członkowskie miały czas do 10 stycznia 2026 roku na transpozycję przepisów dyrektywy do prawa krajowego. Tylko pięć krajów dotrzymało tego terminu: Czechy, Dania, Węgry, Włochy i Słowenia. Z powodu braku zgodności Komisja Europejska wszczęła postępowania o naruszenie przeciwko pozostałym 22 krajom w marcu 2026 roku.

Niektóre kraje później nadrobiły zaległości—w szczególności Francja opublikowała odpowiedni dekret w kwietniu 2026 roku. Jednocześnie Cypr i Luksemburg, według dostępnych informacji, wciąż pracują nad projektami dokumentów.

Przy okazji, Zummer wymienił najlepsze miasta do życia w 2026 roku.

W jakich przypadkach zasady nie mają zastosowania?

CRD VI przewiduje cztery wyjątki, które łagodzą wpływ nowych wymogów:

1. Kontakt z klientem—mieszkaniec UE, który kontaktuje się z bankiem spoza UE wyłącznie z własnej inicjatywy, może być obsługiwany przez instytucję bez otwierania przez bank filii. Interpretacja tego wyjątku jest wąska: bank nie ma prawa reklamować ani promować swoich usług w UE, a następnie twierdzić, że klient samodzielnie skontaktował się z bankiem.
2. Grandfathering—umowy zawarte przed 11 lipca 2026 roku pozostają ważne i wykonalne. Konto otwarte przed tą datą nie podlega nowym ograniczeniom.
3. Transakcje wewnątrzgrupowe—nie podlegają ograniczeniom.
4. Usługi świadczone przez same banki UE—są również zwolnione z regulacji.

Praktyczne ryzyko dla poszczególnych klientów przenosi się do sfery komercyjnej. Wiele instytucji spoza UE może dojść do wniosku, że weryfikacja każdego wnioskodawcy z UE pod kątem zgodności z kryterium powrotu do działalności nie jest warta ryzyk regulacyjnych i całkowicie odmówi otwarcia kont.

Przeczytaj także: Najbardziej niesamowite miejsca przyrodnicze w Europie. 15 lokalizacji na przyszłe podróże.

Co powinni zrobić posiadacze kont w bankach spoza UE?

Mieszkańcy UE, którzy już mają konta w zagranicznych instytucjach lub planują je otworzyć, powinni rozważyć następujące kroki:

• Nie zmieniać istniejących umów—znaczące aktualizacje warunków lub renegocjacje mogą być klasyfikowane jako zawarcie nowej umowy zgodnie z nowymi zasadami;
• jeśli otwarcie konta w zagranicznej instytucji jest konieczne—pamiętaj, że ciężar dowodu na wykazanie, że konto zostało otwarte bez zaproszenia, spoczywa na banku, dlatego wiele działów zgodności woli odmówić klientowi, niż bronić takiej sytuacji;
• Wybierz instytucje, które już mają licencjonowane filie lub spółki zależne w UE lub oficjalnie ogłosiły plany ich otwarcia do stycznia 2027 roku.

Innym scenariuszem, który niektórzy klienci rozważają, jest zmiana kraju zamieszkania.

Ponieważ ograniczenia są związane z rezydencją, a nie obywatelstwem, przeprowadzka do jurysdykcji spoza UE wyklucza osobę z zakresu dyrektywy.

Pamiętaj! Planowanie przeprowadzki do innego kraju wymaga oceny wielu czynników: zasady wjazdu, wymagania dotyczące rezydencji, opodatkowanie i usługi finansowe. Przewodnik migracyjny z portalu Visit World zawiera niezbędne informacje dotyczące wymagań wizowych, dokumentów i procesu legalizacji w wybranej jurysdykcji.

Uzyskaj odpowiedni przewodnik, aby otrzymać uporządkowane wskazówki dostosowane do Twojej sytuacji i uniknąć błędów podczas przygotowywania dokumentów!

Przypomnienie! W naszym poprzednim artykule omówiliśmy najlepsze kraje dla cyfrowych nomadów w 2026 roku.

Zdjęcie: Magnific

Produkty od Visit World na komfortową podróż:

Przewodnik podróżny dla 200 krajów;

Porady prawne od lokalnego specjalisty w zakresie wiz i migracji;

Ubezpieczenie podróżne na całym świecie (proszę wybrać kraj zainteresowania i obywatelstwo, aby otrzymać usługi);

Ubezpieczenie zdrowotne na całym świecie.

Monitorujemy dokładność i aktualność naszych informacji, więc jeśli zauważysz jakiekolwiek błędy lub niezgodności, proszę skontaktuj się z naszą infolinią