La UE se prepara para el lanzamiento del euro digital: qué cambiará para los ciudadanos y las empresas

El Parlamento Europeo ha dado luz verde al inicio de las negociaciones finales sobre el euro digital, que se convertirá en una alternativa accesible para todos frente a los sistemas de pago privados. Está previsto que el proyecto piloto se ponga en marcha en 2027, y la primera emisión a gran escala podría tener lugar en 2029. Descubre más sobre el funcionamiento del euro digital, las restricciones previstas y las consecuencias para los consumidores y las empresas

El seguro médico de Visit World: ¡tu mejor aliado cuando viajas al extranjero!

OBTENER

El Parlamento Europeo ha respaldado el paso a la fase final de las negociaciones sobre el euro digital. 416 diputados votaron a favor de iniciar las consultas interinstitucionales, 169 se opusieron y otros 22 se abstuvieron. Ahora, los representantes del Parlamento Europeo y de los gobiernos de los Estados miembros deben acordar el modelo definitivo de esta nueva forma de dinero, en particular las normas relativas a las comisiones y las compensaciones a los bancos y a los proveedores de servicios de pago.

Según datos de Euronews, se espera que las negociaciones más intensas tengan lugar en otoño de 2026, y que la aprobación definitiva de la legislación se produzca antes de que termine el año. Si el proceso se completa según lo previsto, las pruebas del euro digital comenzarán en la segunda mitad de 2027, y el Banco Central Europeo estará técnicamente preparado para su posible emisión en 2029.

¿Está planeando un viaje al extranjero?

El seguro del portal Visit World le ayudará a evitar riesgos innecesarios. La póliza cubre los gastos de tratamiento médico, asistencia de emergencia y situaciones imprevistas en el extranjero, para que, incluso en caso de retrasos o cambios de ruta, usted siga estando protegido y pueda concentrarse en el viaje, y no en los problemas.

¿Qué es el euro digital y en qué se diferenciará del dinero convencional?

El euro digital será una forma electrónica de moneda nacional, emitida y garantizada por el Banco Central Europeo. Su valor será equivalente al del euro convencional: un euro digital equivaldrá a un euro en efectivo o en una cuenta bancaria.

No se trata de una criptomoneda ni de una nueva moneda con tipo de cambio variable. El euro digital complementará a los billetes, las monedas y los pagos bancarios, pero no los sustituirá. Los usuarios guardarán sus fondos en un monedero digital específico, abierto a través de un banco u otro proveedor de pagos autorizado.

El nuevo sistema permitirá:

- Pagar compras en tiendas físicas y en línea

- Transferir fondos a otros usuarios

- Realizar pagos desde un smartphone o una tarjeta

- Pagar incluso sin conexión a Internet

El BCE se encargará de la infraestructura técnica; sin embargo, serán los bancos comerciales y las empresas de pagos los que atiendan directamente a los clientes, abran los monederos y realicen las operaciones. También está previsto permitir la participación de proveedores de países de la UE que no pertenezcan a la zona del euro en la implantación del euro digital.

¿Cómo funcionará el euro digital para los usuarios comunes?

Los ciudadanos podrán abrir un monedero digital a través de un banco u otro proveedor de pagos. Se prevé que los servicios básicos sean gratuitos: los usuarios no pagarán por abrir o cerrar el monedero, por el almacenamiento de fondos, por las transferencias estándar, ni por recargar o retirar euros digitales.

Al mismo tiempo, no se podrá acumular una cantidad ilimitada en el monedero. El BCE establecerá un límite para que la conversión masiva de depósitos bancarios a moneda digital no suponga un riesgo para el sistema financiero. El importe concreto de dicho límite aún no se ha acordado. Si el importe de una compra supera el saldo disponible o el límite establecido, el monedero se podrá vincular automáticamente a una cuenta bancaria.

Se presta especial atención a la privacidad. El BCE no debe recibir datos que permitan identificar directamente al usuario a través de sus pagos. Durante las operaciones sin conexión, la información sobre la transacción se almacenará únicamente en los dispositivos del pagador y del beneficiario, lo que hace que estos pagos se asemejen al uso del efectivo. Al mismo tiempo, los pagos en línea estarán sujetos a los requisitos de supervisión financiera y lucha contra el blanqueo de capitales.

¿Qué cambios supondrá el euro digital para las tiendas, los bancos y las empresas de pagos?

La mayoría de las empresas de la zona del euro deberán aceptar el euro digital en igualdad de condiciones con los demás medios de pago legales. Se preverá una excepción para los autónomos y las microempresas y pequeñas empresas que no acepten pagos electrónicos en absoluto.

Para los comerciantes, el nuevo sistema podría reducir los costes de procesamiento de las transacciones. Se espera que las comisiones por aceptar el euro digital sean más bajas que las actuales comisiones por los pagos con tarjeta. Durante un período transitorio de al menos cinco años, estas comisiones se limitarán en función de las tarifas aplicables a medios de pago comparables. Posteriormente, los tipos máximos se calcularán teniendo en cuenta los costes reales del sistema.

La cuestión más compleja de las negociaciones finales sigue siendo el modelo de compensación. Las instituciones europeas deben determinar:

- ¿Qué bancos y proveedores de pagos recibirán una compensación?

- ¿Quién sufragará sus gastos?

- ¿Cómo se repartirán las comisiones entre los participantes en la cadena de pago?

- ¿Cuál será el importe máximo de las comisiones para los comerciantes?

Los bancos temen los gastos adicionales que supondrán la creación de monederos digitales, la verificación de clientes y la tramitación de las operaciones. Al mismo tiempo, unas comisiones demasiado elevadas podrían hacer que el euro digital resultara poco rentable para las empresas. Precisamente, el equilibrio entre la accesibilidad del nuevo sistema y una remuneración justa por los servicios de los proveedores será el tema central de las negociaciones en otoño de 2026.

¿Por qué necesita la Unión Europea su propio instrumento de pago digital?

Uno de los principales objetivos del proyecto es reducir la dependencia de Europa respecto a los sistemas de pago internacionales. Actualmente, en la zona del euro no existe un medio de pago digital único europeo, accesible en todos los países y para todo tipo de operaciones.

Según datos del BCE, los sistemas de pago internacionales procesan alrededor del 61 % de las operaciones con tarjeta en la zona del euro. Además, 13 de los 20 países de la unión monetaria dependen por completo de dichos sistemas, mientras que en toda la UE solo operan nueve redes nacionales de tarjetas.

El mercado sigue creciendo. En el primer semestre de 2025 se realizaron en la zona del euro 44 000 millones de pagos con tarjeta por un importe total de 1,7 billones de euros. Esto supone un aumento del 9,6 % y del 8,7 %, respectivamente, con respecto al mismo periodo de 2024. Las tarjetas representaron el 57 % de todas las operaciones no en efectivo.

El euro digital debe crear una alternativa paneuropea que funcione según normas únicas y esté bajo el control de las instituciones europeas. Esto permitirá a la UE mantener los datos de pago y la infraestructura financiera clave dentro de su propia jurisdicción, reforzar la competencia y reducir el riesgo de interrupciones en caso de que se restrinja la actividad de los proveedores extranjeros.

¿Cuándo se podría poner en marcha el euro digital en Europa?

El euro digital aún no se ha puesto en circulación. La votación del Parlamento Europeo solo ha abierto el camino para las negociaciones con el Consejo de la UE sobre el texto definitivo de la legislación. Se espera que la fase más intensa de las consultas tenga lugar en otoño de 2026, y se prevé que la armonización de las normas concluya a finales de año.

El calendario previsto es el siguiente:

- Segunda mitad de 2026: negociaciones entre el Parlamento Europeo y los gobiernos de los países de la UE;

- Segunda mitad de 2027: inicio de las pruebas piloto

- 2027-2028: realización de una prueba piloto de 12 meses en condiciones reales

- 2029: posible primera emisión del euro digital

Durante las pruebas, los participantes comprobarán los pagos en tiendas, las compras en línea y las transferencias entre usuarios. El BCE ya ha recibido más de 50 solicitudes de bancos grandes y pequeños, así como de otros proveedores de servicios de pago, interesados en participar en el proyecto piloto.

No obstante, el año 2029 sigue siendo una fecha orientativa, no una fecha de lanzamiento garantizada. La decisión definitiva sobre la emisión la tomará el BCE tras la adopción del reglamento correspondiente y la evaluación de los resultados de las pruebas.

¿Qué cuestiones relativas al euro digital siguen sin resolverse?

A pesar de haber pasado a la fase de negociaciones finales, el modelo definitivo del euro digital aún no se ha aprobado. El Parlamento Europeo, el Consejo de la UE y el BCE deben acordar varios parámetros fundamentales.

En primer lugar, se desconoce el saldo máximo del monedero digital. El límite debe ser suficiente para los pagos cotidianos, pero no tan alto como para que los ciudadanos empiecen a transferir dinero de forma masiva desde sus depósitos bancarios. Esto podría reducir los recursos de los bancos para la concesión de créditos y generar riesgos para la estabilidad financiera.

Asimismo, los participantes en las negociaciones deben determinar:

- El modelo definitivo de compensación a los bancos y a los proveedores de servicios de pago

- Las comisiones máximas para los comerciantes

- La lista de empresas obligadas a aceptar el euro digital

- Las normas de tratamiento de datos personales durante los pagos en línea

- Los mecanismos de protección contra el fraude, los ciberataques y los fallos técnicos

Una tarea específica es conciliar la privacidad con los requisitos de supervisión financiera. El euro digital debe garantizar mayor privacidad que la mayoría de los servicios de pago comerciales, pero no debe convertirse en un instrumento anónimo para operaciones ilegales. De las decisiones definitivas sobre estas cuestiones dependerán las condiciones de lanzamiento y el nivel de confianza de los usuarios.

¿Se está preparando para viajar al extranjero en 2026?

El seguro médico del portal Visit World le proporcionará un apoyo fiable durante el viaje, especialmente en condiciones de cambios en los vuelos y horarios inestables. La póliza cubre los gastos médicos, la asistencia de emergencia y otras situaciones imprevistas fuera del país, para que se sienta seguro incluso cuando tenga que modificar sus planes en el último momento.

¡Recordemos! Croacia refuerza la lucha contra los turistas ebrios con la introducción de nuevas restricciones en las populares ciudades turísticas. Split se ha convertido en la primera ciudad del país en aplicar este verano normas estrictas sobre la venta de alcohol. Lea más sobre las nuevas prohibiciones, las cuantiosas multas para los turistas y el cambio en la estrategia turística de Croacia.