L'UE se prépare au lancement de l'euro numérique: ce qui va changer pour les citoyens et les entreprises

Le Parlement européen a donné son feu vert pour entamer les négociations finales concernant l'euro numérique, qui devrait devenir une alternative accessible à tous aux systèmes de paiement privés. Le lancement du projet pilote est prévu pour 2027, et la première mise en circulation à grande échelle pourrait avoir lieu en 2029. Découvrez-en davantage sur le fonctionnement de l'euro numérique, les restrictions prévues et les conséquences pour les consommateurs et les entreprises

L'assurance médicale de Visit World – votre allié fiable lorsque vous voyagez à l'étranger!

COMMANDER

Le Parlement européen a approuvé le passage à la phase finale des négociations sur l'euro numérique. 416 députés ont voté en faveur du lancement des consultations interinstitutionnelles, 169 se sont prononcés contre et 22 se sont abstenus. Les représentants du Parlement européen et des gouvernements des États membres doivent désormais s'accorder sur le modèle définitif de cette nouvelle forme de monnaie, notamment sur les règles relatives aux commissions et aux rémunérations versées aux banques et aux prestataires de services de paiement.

Selon Euronews, les négociations les plus intenses sont attendues à l’automne 2026, et l’adoption définitive de la législation devrait intervenir d’ici la fin de l’année. Si le processus se déroule comme prévu, les tests de l’euro numérique débuteront au second semestre 2027, et la Banque centrale européenne sera techniquement prête pour une éventuelle mise en circulation en 2029.

Vous prévoyez de voyager à l'étranger?

L'assurance du portail Visit World vous aidera à éviter les risques inutiles. La police couvre les frais médicaux, les soins d'urgence et les imprévus à l'étranger, afin que même en cas de retard ou de changement d'itinéraire, vous restiez protégé et puissiez vous concentrer sur votre voyage plutôt que sur vos problèmes.

Qu’est-ce que l’euro numérique et en quoi sera-t-il différent de la monnaie traditionnelle?

L’euro numérique sera une forme électronique de monnaie fiduciaire, émise et garantie par la Banque centrale européenne. Sa valeur correspondra à celle de l’euro traditionnel : un euro numérique équivaudra à un euro en espèces ou sur un compte bancaire.

Il ne s’agit ni d’une cryptomonnaie, ni d’une nouvelle monnaie à taux de change variable. L’euro numérique viendra compléter les billets, les pièces et les paiements bancaires, mais ne les remplacera pas. Les utilisateurs conserveront leurs fonds dans un portefeuille numérique dédié, ouvert auprès d’une banque ou d’un autre prestataire de paiement agréé.

Ce nouveau système permettra :

- de régler des achats dans les magasins physiques et en ligne

- d’effectuer des virements vers d’autres utilisateurs

- d’effectuer des paiements depuis un smartphone ou une carte

- de payer même sans connexion à Internet

L’infrastructure technique sera fournie par la BCE, mais ce sont les banques commerciales et les sociétés de paiement qui s’occuperont directement du service client, de l’ouverture des portefeuilles et de l’exécution des opérations. Il est également prévu d’autoriser les prestataires des pays de l’UE n’appartenant pas à la zone euro à participer au déploiement de l’euro numérique.

Comment l’euro numérique fonctionnera-t-il pour les utilisateurs lambda?

Les citoyens pourront ouvrir un portefeuille numérique auprès d’une banque ou d’un autre prestataire de services de paiement. Il est prévu que les services de base soient gratuits : les utilisateurs ne paieront pas pour l’ouverture et la fermeture du portefeuille, la conservation des fonds, les virements standard, les recharges ou les retraits d’euros numériques.

En revanche, il ne sera pas possible d’accumuler un montant illimité dans le portefeuille. La BCE fixera une limite afin d’éviter que le transfert massif de dépôts bancaires vers la monnaie numérique ne crée de risques pour le système financier. Le montant précis de cette limite n’a pas encore été arrêté. Si le montant d’un achat dépasse le solde disponible ou la limite fixée, le portefeuille pourra être automatiquement relié à un compte bancaire.

Une attention particulière est accordée à la confidentialité. La BCE ne doit pas recevoir de données permettant d’identifier directement l’utilisateur à partir de ses paiements. Lors des opérations hors ligne, les informations relatives à la transaction ne seront stockées que sur les appareils du payeur et du bénéficiaire, ce qui rendra ces paiements plus proches de l’utilisation des espèces. En revanche, les paiements en ligne seront soumis aux exigences en matière de surveillance financière et de lutte contre le blanchiment d’argent.

Quels changements l’euro numérique apportera-t-il aux commerces, aux banques et aux sociétés de paiement?

La plupart des entreprises de la zone euro devront accepter l’euro numérique au même titre que les autres moyens de paiement légaux. Une exception sera prévue pour les travailleurs indépendants, les micro-entreprises et les petites entreprises qui n’acceptent pas du tout les paiements électroniques.

Pour les commerçants, le nouveau système pourrait réduire les coûts de traitement des transactions. Les commissions liées à l’acceptation de l’euro numérique devraient être inférieures aux frais actuels applicables aux paiements par carte. Pendant une période transitoire d’au moins cinq ans, ces frais seront plafonnés sur la base des tarifs applicables à des moyens de paiement comparables. Par la suite, les taux maximaux seront calculés en fonction des coûts réels du système.

La question la plus épineuse des négociations finales reste le modèle de compensation. Les institutions européennes doivent déterminer :

- Quelles banques et quels prestataires de paiement bénéficieront d’une compensation ?

- Qui prendra en charge leurs coûts ?

- Comment les commissions seront-elles réparties entre les acteurs de la chaîne de paiement ?

- Quel sera le montant maximal des frais pour les commerçants ?

Les banques craignent des coûts supplémentaires liés à la création de portefeuilles, à la vérification des clients et au traitement des opérations. Dans le même temps, des commissions trop élevées pourraient rendre l’euro numérique peu attractif pour les entreprises. C’est précisément l’équilibre entre l’accessibilité du nouveau système et une rémunération équitable des services des prestataires qui sera au cœur des négociations à l’automne 2026.

Pourquoi l’Union européenne a-t-elle besoin de son propre moyen de paiement numérique?

L’un des principaux objectifs du projet est de réduire la dépendance de l’Europe vis-à-vis des systèmes de paiement internationaux. À l’heure actuelle, il n’existe pas, dans la zone euro, de moyen de paiement numérique européen unique, accessible dans tous les pays et pour tous les types de transactions.

Selon la BCE, les systèmes de paiement internationaux traitent environ 61 % des opérations par carte dans la zone euro. Dans le même temps, 13 des 20 pays de l’union monétaire dépendent entièrement de ces systèmes, tandis que seules neuf réseaux nationaux de cartes fonctionnent dans l’ensemble de l’UE.

La taille du marché continue de croître. Au cours du premier semestre 2025, 44 milliards de paiements par carte ont été effectués dans la zone euro, pour un montant total de 1,7 billion d’euros. Cela représente respectivement une hausse de 9,6 % et 8,7 % par rapport à la même période en 2024. Les cartes représentaient 57 % de l’ensemble des opérations sans espèces.

L’euro numérique devrait créer une alternative paneuropéenne, fonctionnant selon des règles uniformes et placée sous le contrôle des institutions européennes. Cela permettra à l’UE de conserver les données de paiement et l’infrastructure financière clé sous sa propre juridiction, de renforcer la concurrence et de réduire le risque de perturbations en cas de restrictions imposées aux prestataires étrangers.

Quand l’euro numérique pourrait-il être lancé en Europe?

L’euro numérique n’est pas encore mis en circulation. Le vote du Parlement européen n’a fait qu’ouvrir la voie à des négociations avec le Conseil de l’UE sur le texte définitif de la législation. La phase la plus intense des consultations est attendue à l’automne 2026, et la finalisation des règles est prévue d’ici la fin de l’année.

Le calendrier prévisionnel se présente comme suit :

- Deuxième semestre 2026 – négociations entre le Parlement européen et les gouvernements des pays de l’UE ;

- Deuxième semestre 2027 – début des essais pilotes

- 2027–2028 – mise en œuvre d’un projet pilote de 12 mois en conditions réelles

- 2029 – première émission potentielle de l’euro numérique

Au cours de cette phase de test, les participants vérifieront les paiements en magasin, les achats en ligne et les virements entre utilisateurs. La BCE a déjà reçu plus de 50 candidatures émanant de banques, grandes et petites, ainsi que d’autres prestataires de services de paiement, intéressés par une participation au projet pilote.

Toutefois, l’année 2029 reste une date indicative et non une date de lancement garantie. La décision finale concernant l’émission sera prise par la BCE après l’adoption du règlement correspondant et l’évaluation des résultats des tests.

Quelles questions concernant l’euro numérique restent encore en suspens?

Bien que les négociations soient entrées dans leur phase finale, le modèle définitif de l’euro numérique n’a pas encore été approuvé. Le Parlement européen, le Conseil de l’UE et la BCE doivent s’accorder sur plusieurs paramètres fondamentaux.

Tout d’abord, le solde maximal du portefeuille numérique n’est pas encore connu. Cette limite doit être suffisante pour les paiements quotidiens, mais pas trop élevée pour éviter que les citoyens ne se mettent à transférer massivement leur argent depuis leurs dépôts bancaires. Cela pourrait réduire les ressources des banques destinées au crédit et créer des risques pour la stabilité financière.

Les négociateurs doivent également définir :

- Le modèle définitif de rémunération des banques et des prestataires de paiement

- Les plafonds de commissions pour les commerçants

- La liste des entreprises tenues d’accepter l’euro numérique

- Les règles relatives au traitement des données à caractère personnel lors des paiements en ligne

- Les mécanismes de protection contre la fraude, les cyberattaques et les défaillances techniques

Un défi particulier consiste à concilier la confidentialité et les exigences en matière de surveillance financière. L’euro numérique doit garantir davantage de confidentialité que la plupart des services de paiement commerciaux, mais ne doit pas devenir un outil anonyme au service d’opérations illégales. C’est précisément des décisions finales sur ces questions que dépendront les conditions de lancement et le niveau de confiance des utilisateurs.

Vous vous préparez à voyager à l'étranger en 2026?

L'assurance médicale du portail Visit World vous apportera un soutien fiable pendant votre voyage, en particulier dans un contexte de changements de vols et d'horaires instables. La police couvre les frais médicaux, les soins d'urgence et autres situations imprévues à l'étranger, afin que vous vous sentiez en confiance même lorsque vous devez modifier vos plans à la dernière minute.

Rappelons-le! La Croatie renforce la lutte contre les touristes ivres en introduisant de nouvelles restrictions dans les stations balnéaires populaires. Split est devenue la première ville du pays où des règles strictes concernant la vente d'alcool entreront en vigueur cet été. Pour en savoir plus sur les nouvelles interdictions, les amendes importantes pour les touristes et le changement de stratégie touristique de la Croatie, cliquez ici.