A UE prepara-se para o lançamento do euro digital: o que vai mudar para os cidadãos e as empresas

O Parlamento Europeu autorizou o início das negociações finais sobre o euro digital, que deverá tornar-se uma alternativa acessível a todos aos sistemas de pagamento privados. Está previsto que o projeto-piloto seja lançado em 2027, sendo que a primeira emissão a grande escala poderá ocorrer em 2029. Saiba mais sobre o funcionamento do euro digital, as restrições previstas e as consequências para os consumidores e as empresas

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O Parlamento Europeu apoiou a passagem para a fase final das negociações sobre o euro digital. 416 deputados votaram a favor do início das consultas interinstitucionais, 169 votaram contra e outros 22 abstiveram-se. Agora, os representantes do Parlamento Europeu e dos governos dos Estados-Membros têm de chegar a acordo sobre o modelo definitivo desta nova forma de moeda, nomeadamente as regras relativas às comissões e às compensações a pagar aos bancos e aos prestadores de serviços de pagamento.

Segundo a Euronews, as negociações mais intensas estão previstas para o outono de 2026, e a aprovação final da legislação deverá ocorrer até ao final do ano. Se o processo decorrer conforme o planeado, os testes ao euro digital terão início na segunda metade de 2027, e o Banco Central Europeu estará tecnicamente preparado para um eventual lançamento em 2029.

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O que é o euro digital e em que se diferenciará do dinheiro tradicional?

O euro digital será uma forma eletrónica de moeda de curso legal, emitida e garantida pelo Banco Central Europeu. O seu valor corresponderá ao do euro tradicional: um euro digital equivalerá a um euro em dinheiro ou numa conta bancária.

Não se trata de uma criptomoeda nem de uma nova moeda com câmbio variável. O euro digital complementará as notas, as moedas e os pagamentos bancários, mas não os substituirá. Os utilizadores guardarão os seus fundos numa carteira digital específica, aberta através de um banco ou de outro prestador de serviços de pagamento autorizado.

O novo sistema permitirá:

- Pagar compras em lojas físicas e online

- Transferir fundos para outros utilizadores

- Efetuar pagamentos a partir de um smartphone ou cartão

- Efetuar pagamentos mesmo sem ligação à Internet

A infraestrutura técnica será assegurada pelo BCE, mas serão os bancos comerciais e as empresas de pagamentos que prestarão diretamente os serviços aos clientes, abrirão as carteiras e realizarão as transações. Está também previsto permitir a participação de prestadores de serviços de países da UE que não fazem parte da zona euro na implementação do euro digital.

Como funcionará o euro digital para os utilizadores comuns?

Os cidadãos poderão abrir uma carteira digital através de um banco ou de outro prestador de serviços de pagamentos. Prevê-se que os serviços básicos sejam gratuitos: os utilizadores não pagarão pela abertura e encerramento da carteira, pela guarda de fundos, por transferências padrão, nem por recargas ou levantamentos de euros digitais.

Ao mesmo tempo, não será possível acumular um montante ilimitado na carteira. O BCE estabelecerá um limite para que a transferência em massa de depósitos bancários para a moeda digital não crie riscos para o sistema financeiro. O valor específico do limite ainda não foi acordado. Se o valor da compra exceder o saldo disponível ou o limite estabelecido, a carteira poderá ser automaticamente associada a uma conta bancária.

É dada especial atenção à confidencialidade. O BCE não deve receber dados que permitam identificar diretamente o utilizador através dos seus pagamentos. Durante as operações offline, a informação sobre a transação será armazenada apenas nos dispositivos do pagador e do destinatário, o que aproxima estes pagamentos da utilização de dinheiro. Ao mesmo tempo, os pagamentos online estarão sujeitos aos requisitos de monitorização financeira e de combate à lavagem de dinheiro.

O que é que o euro digital irá mudar para as lojas, os bancos e as empresas de pagamentos?

A maioria das empresas na zona do euro terá de aceitar o euro digital em pé de igualdade com outros meios de pagamento legais. Estará prevista uma exceção para os trabalhadores independentes, microempresas e pequenas empresas que não aceitam, de todo, pagamentos eletrónicos.

Para os comerciantes, o novo sistema poderá reduzir os custos de processamento das transações. Prevê-se que as comissões pela aceitação do euro digital sejam inferiores às atuais taxas aplicadas aos pagamentos com cartão. Durante um período de transição com a duração mínima de cinco anos, estas serão limitadas com base nas tarifas aplicáveis a meios de pagamento comparáveis. Posteriormente, as taxas máximas serão calculadas tendo em conta os custos reais do sistema.

A questão mais complexa das negociações finais continua a ser o modelo de compensação. As instituições europeias têm de determinar:

- Quais os bancos e prestadores de serviços de pagamento que receberão compensação?

- Quem pagará as suas despesas?

- Como serão distribuídas as comissões entre os participantes na cadeia de pagamentos?

- Qual será o valor máximo das comissões para os comerciantes?

Os bancos receiam custos adicionais com a criação de carteiras digitais, a verificação de clientes e o processamento de transações. Ao mesmo tempo, comissões demasiado elevadas podem tornar o euro digital pouco vantajoso para as empresas. Será precisamente o equilíbrio entre a acessibilidade do novo sistema e a remuneração justa dos serviços dos prestadores que constituirá o tema central das negociações no outono de 2026.

Por que razão a União Europeia precisa de um instrumento de pagamento digital próprio?

Um dos principais objetivos do projeto é reduzir a dependência da Europa em relação aos sistemas de pagamento internacionais. Atualmente, na zona do euro, não existe um meio de pagamento digital europeu único, disponível em todos os países e para todos os tipos de transações.

Segundo dados do BCE, os sistemas de pagamentos internacionais processam cerca de 61% das transações com cartão na zona euro. Ao mesmo tempo, 13 dos 20 países da união monetária dependem totalmente desses sistemas, enquanto em toda a UE funcionam apenas nove redes nacionais de cartões.

A dimensão do mercado continua a crescer. No primeiro semestre de 2025, foram efetuados na zona euro 44 mil milhões de pagamentos com cartão, num valor total de 1,7 biliões de euros. Estes valores representam, respetivamente, um aumento de 9,6% e 8,7% em relação ao período homólogo de 2024. Os pagamentos com cartão representaram 57% de todas as transações não monetárias.

O euro digital deverá criar uma alternativa pan-europeia, que funcionará de acordo com regras únicas e estará sob o controlo das instituições europeias. Isto permitirá à UE manter os dados de pagamentos e a infraestrutura financeira essencial na sua própria jurisdição, reforçar a concorrência e reduzir o risco de falhas no caso de restrições à atividade de prestadores de serviços estrangeiros.

Quando é que o euro digital poderá ser lançado na Europa?

O euro digital ainda não foi colocado em circulação. A votação no Parlamento Europeu apenas abriu caminho para as negociações com o Conselho da UE sobre o texto final da legislação. A fase mais intensa das consultas está prevista para o outono de 2026, e a conclusão da aprovação das regras está prevista para o final do ano.

O calendário previsto é o seguinte:

- Segunda metade de 2026 – negociações entre o Parlamento Europeu e os governos dos países da UE;

- Segunda metade de 2027 – início dos testes-piloto

- 2027–2028 – realização de um projeto-piloto de 12 meses em condições reais

- 2029 – potencial primeiro lançamento do euro digital

Durante os testes, os participantes irão testar pagamentos em lojas, compras online e transferências entre utilizadores. O BCE já recebeu mais de 50 candidaturas de bancos de grande e pequena dimensão, bem como de outros prestadores de serviços de pagamento, interessados em participar no projeto-piloto.

No entanto, 2029 continua a ser um prazo indicativo e não uma data de lançamento garantida. A decisão final sobre a emissão será tomada pelo BCE após a aprovação do regulamento correspondente e a avaliação dos resultados dos testes.

Que questões relativas ao euro digital ainda não estão resolvidas?

Apesar da transição para as negociações finais, o modelo definitivo do euro digital ainda não foi aprovado. O Parlamento Europeu, o Conselho da UE e o BCE têm de chegar a acordo sobre vários parâmetros fundamentais.

Em primeiro lugar, desconhece-se o saldo máximo da carteira digital. O limite deve ser suficiente para as transações do dia-a-dia, mas não tão elevado que os cidadãos comecem a transferir dinheiro em massa dos seus depósitos bancários. Isso poderia reduzir os recursos dos bancos para a concessão de crédito e criar riscos para a estabilidade financeira.

Além disso, os participantes nas negociações devem definir:

- O modelo definitivo de compensação para os bancos e os prestadores de serviços de pagamento

- Os limites máximos das comissões para os comerciantes

- A lista de empresas obrigadas a aceitar o euro digital

- As regras de tratamento de dados pessoais durante os pagamentos online

- Os mecanismos de proteção contra fraudes, ciberataques e falhas técnicas

Um desafio específico consiste em conciliar a privacidade com os requisitos de monitorização financeira. O euro digital deve garantir mais privacidade do que a maioria dos serviços de pagamento comerciais, mas não deve transformar-se num instrumento anónimo para operações ilegais. É precisamente das decisões finais sobre estas questões que dependerão as condições de lançamento e o nível de confiança dos utilizadores.

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