ЄС готується до запуску цифрового євро: що зміниться для громадян і бізнесу

Європейський парламент дозволив розпочати фінальні переговори щодо цифрового євро, який має стати загальнодоступною альтернативою приватним платіжним системам. Пілотний проєкт планують запустити у 2027 році, а перший повноцінний випуск можливий у 2029-му. Дізнайтеся більше про принцип роботи цифрового євро, заплановані обмеження та наслідки для споживачів і бізнесу

Медичне страхування від Visit World – надійний помічник при виїзді за кордон!

ОФОРМИТИ

Європейський парламент підтримав перехід до фінального етапу переговорів щодо цифрового євро. За початок міжінституційних консультацій проголосували 416 депутатів, проти виступили 169, ще 22 утрималися. Тепер представники Європарламенту та урядів держав-членів мають узгодити остаточну модель нової форми грошей, зокрема правила комісій і компенсації банкам та платіжним провайдерам.

За даними Euronews, найактивніші переговори очікуються восени 2026 року, а остаточне схвалення законодавства – до кінця року. Якщо процес завершиться за планом, тестування цифрового євро розпочнеться у другій половині 2027 року, а Європейський центральний банк буде технічно готовий до потенційного випуску у 2029 році.

Плануєте подорож за кордон?

Страхування від порталу Visit World допоможе уникнути зайвих ризиків. Поліс покриває витрати на лікування, екстрену допомогу та непередбачені ситуації за кордоном, щоб навіть у разі затримок чи змін маршруту ви залишалися захищеними та могли зосередитися на поїздці, а не на проблемах.

Що таке цифровий євро та чим він відрізнятиметься від звичайних грошей?

Цифровий євро стане електронною формою державних грошей, яку випускатиме та гарантуватиме Європейський центральний банк. Його вартість відповідатиме звичайному євро: один цифровий євро дорівнюватиме одному євро готівкою або на банківському рахунку.

Це не криптовалюта і не нова валюта з мінливим курсом. Цифровий євро доповнить банкноти, монети та банківські платежі, але не замінить їх. Користувачі зберігатимуть кошти у спеціальному цифровому гаманці, відкритому через банк або іншого уповноваженого платіжного провайдера.

Нова система дозволить:

- Оплачувати покупки у звичайних та інтернет-магазинах

- Переказувати кошти іншим користувачам

- Здійснювати платежі зі смартфона або картки

- Розраховуватися навіть без підключення до інтернету

Технічну інфраструктуру забезпечуватиме ЄЦБ, однак безпосередньо обслуговувати клієнтів, відкривати гаманці та проводити операції будуть комерційні банки й платіжні компанії. До поширення цифрового євро також планують допустити провайдерів із країн ЄС, які не входять до єврозони.

Як цифровий євро працюватиме для звичайних користувачів?

Громадяни зможуть відкрити цифровий гаманець через банк або іншого платіжного провайдера. Базові послуги планують зробити безплатними: користувачі не платитимуть за відкриття і закриття гаманця, зберігання коштів, стандартні перекази, поповнення або виведення цифрових євро.

Водночас у гаманці не можна буде накопичувати необмежену суму. ЄЦБ встановить ліміт, щоб масове переведення банківських депозитів у цифрову валюту не створювало ризиків для фінансової системи. Конкретний розмір обмеження поки не погоджений. Якщо вартість покупки перевищуватиме доступний баланс або встановлений ліміт, гаманець можна буде автоматично пов’язати з банківським рахунком.

Окрему увагу приділяють конфіденційності. ЄЦБ не повинен отримувати дані, які дозволяють безпосередньо ідентифікувати користувача за його платежами. Під час офлайн-операцій інформація про транзакцію зберігатиметься лише на пристроях платника й одержувача, що наближає такі розрахунки до використання готівки. Водночас онлайн-платежі підпадатимуть під вимоги фінансового моніторингу та боротьби з відмиванням грошей.

Що цифровий євро змінить для магазинів, банків і платіжних компаній?

Більшість підприємств у єврозоні повинні будуть приймати цифровий євро нарівні з іншими законними платіжними засобами. Виняток передбачать для самозайнятих, мікро- та малих компаній, які взагалі не приймають електронні платежі.

Для продавців нова система може знизити витрати на обробку транзакцій. Очікується, що комісії за приймання цифрового євро будуть нижчими, ніж нинішні збори за карткові платежі. Протягом перехідного періоду тривалістю щонайменше п’ять років їх обмежуватимуть на основі тарифів для порівнянних платіжних засобів. Після цього граничні ставки розраховуватимуть з урахуванням фактичних витрат системи.

Найскладнішим питанням фінальних переговорів залишається компенсаційна модель. Європейським інституціям необхідно визначити:

- Які банки та платіжні провайдери отримуватимуть компенсацію?

- Хто оплачуватиме їхні витрати?

- Як розподілятимуться комісії між учасниками платіжного ланцюга?

- Яким буде максимальний розмір зборів для продавців?

Банки побоюються додаткових витрат на створення гаманців, перевірку клієнтів та обробку операцій. Водночас надто високі комісії можуть зробити цифровий євро невигідним для бізнесу. Саме баланс між доступністю нової системи та справедливою оплатою послуг провайдерів стане центральною темою переговорів восени 2026 року.

Навіщо Європейському Союзу потрібен власний цифровий платіжний інструмент?

Одна з головних цілей проєкту – зменшити залежність Європи від міжнародних платіжних систем. Наразі у єврозоні немає єдиного європейського цифрового способу оплати, доступного в усіх країнах і для всіх типів операцій.

За даними ЄЦБ, міжнародні платіжні системи обробляють близько 61% карткових операцій у єврозоні. При цьому 13 із 20 країн валютного союзу повністю залежать від таких систем, а в усьому ЄС працюють лише дев’ять національних карткових схем.

Масштаб ринку продовжує зростати. У першій половині 2025 року в єврозоні провели 44 мільярди карткових платежів на загальну суму €1,7 трильйона. Це відповідно на 9,6% і 8,7% більше, ніж за аналогічний період 2024 року. На картки припадало 57% усіх безготівкових операцій.

Цифровий євро має створити загальноєвропейську альтернативу, яка працюватиме за єдиними правилами та перебуватиме під контролем європейських установ. Це дозволить ЄС зберігати платіжні дані й ключову фінансову інфраструктуру у власній юрисдикції, посилити конкуренцію та зменшити ризик збоїв у разі обмеження роботи іноземних провайдерів.

Коли цифровий євро можуть запустити в Європі?

Цифровий євро поки не введений в обіг. Голосування Європарламенту лише відкрило шлях до переговорів із Радою ЄС щодо остаточного тексту законодавства. Найактивніший етап консультацій очікується восени 2026 року, а завершити погодження правил планують до кінця року.

Подальший графік виглядає так:

- Друга половина 2026 року – переговори між Європарламентом і урядами країн ЄС;

- Друга половина 2027 року – початок пілотного тестування

- 2027–2028 роки – проведення 12-місячного пілоту в реальних умовах

- 2029 рік – потенційний перший випуск цифрового євро

Під час тестування учасники перевірятимуть платежі в магазинах, онлайн-покупки та перекази між користувачами. ЄЦБ уже отримав понад 50 заявок від великих і малих банків та інших платіжних провайдерів, зацікавлених в участі у пілотному проєкті.

Водночас 2029 рік залишається орієнтовним терміном, а не гарантованою датою запуску. Остаточне рішення про випуск ухвалюватиме ЄЦБ після прийняття відповідного регламенту та оцінки результатів тестування.

Які питання щодо цифрового євро ще не вирішені?

Попри перехід до фінальних переговорів, остаточна модель цифрового євро ще не затверджена. Європарламент, Рада ЄС і ЄЦБ мають погодити кілька принципових параметрів.

Насамперед невідомий максимальний баланс цифрового гаманця. Ліміт повинен бути достатнім для повсякденних розрахунків, але не настільки високим, щоб громадяни почали масово переводити гроші з банківських депозитів. Це могло б скоротити ресурси банків для кредитування та створити ризики для фінансової стабільності.

Також учасники переговорів повинні визначити:

- Остаточну модель компенсації банкам і платіжним провайдерам

- Граничні комісії для продавців

- Перелік компаній, зобов’язаних приймати цифровий євро

- Правила обробки персональних даних під час онлайн-платежів

- Механізми захисту від шахрайства, кібератак і технічних збоїв

Окреме завдання – поєднати конфіденційність із вимогами фінансового моніторингу. Цифровий євро має забезпечувати більше приватності, ніж більшість комерційних платіжних сервісів, але не повинен перетворитися на анонімний інструмент для незаконних операцій. Саме від остаточних рішень щодо цих питань залежатимуть умови запуску та рівень довіри користувачів.