Protection contre le gel des comptes : des juridictions fiables

Le gel des comptes ne concerne pas uniquement les listes de sanctions. Passons en revue les pays où les actions des banques sont soumises à un contrôle judiciaire. Découvrez-en davantage sur les juridictions fiables

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La pratique du gel des comptes bancaires ne concerne plus uniquement les listes de sanctions et les personnalités politiques. Ces dernières années, des manifestants, des déposants disposant d'importants soldes et des citoyens simplement en raison de leur nationalité ont fait l'objet de ces restrictions. Cette situation oblige les détenteurs de capitaux à choisir avec plus de soin les pays où ils placent leurs fonds. C'est ce qu'explique ImiDaily.

Nous abordons ci-après les juridictions où le contrôle judiciaire sur les opérations relatives aux comptes des clients est renforcé, ainsi que les mesures concrètes à prendre pour diversifier ses actifs.

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Exemples de gel de comptes ces dernières années

Lors des manifestations du « convoi » de 2022, les établissements financiers canadiens ont bloqué 206 comptes pour un montant d’environ 7,8 millions de dollars canadiens. Cette mesure s’appuyait sur des listes établies par la police, et non sur des ordonnances judiciaires. En 2024, un juge fédéral a déclaré illégale la proclamation de l’état d’urgence, et la Cour d’appel fédérale a confirmé cette décision en janvier. Ottawa a saisi la Cour suprême du Canada pour qu’elle réexamine l’affaire.

Chypre a gelé l’ensemble de son système bancaire en 2013 et a imposé des pertes sur les soldes supérieurs à 100 000 euros — ce sont les Chypriotes eux-mêmes qui ont été les plus touchés. En Allemagne, plusieurs banques ont suspendu les comptes de citoyens russes et biélorusses, parfois sans préavis, en exigeant la confirmation d’un titre de séjour en cours de validité. Les sanctions européennes n’obligent pas directement les banques à bloquer ces clients. Les établissements agissent de manière préventive en raison du risque de lourdes amendes.

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Pourquoi le secret bancaire n’assure-t-il plus de protection ?

Plus de 100 juridictions échangent chaque année des données sur les comptes dans le cadre de la Norme commune de déclaration, et chaque centre offshore réputé pour sa discrétion fait partie de ce système. Lors du dernier cycle d’échange, l’Administration fédérale des contributions suisse a coopéré avec 110 juridictions partenaires et transmis des informations concernant environ 3,8 millions de comptes.

L’administration fiscale du pays de résidence est déjà informée de l’existence d’un compte dans un autre pays. La véritable différence entre les juridictions réside dans la procédure par laquelle l’autorité étrangère accède aux fonds : soit par le biais d’une décision judiciaire nationale susceptible de recours, soit par le biais d’une instruction administrative dont le titulaire n’est informé qu’a posteriori.

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Protection des comptes à Singapour et en Suisse

À Singapour, la divulgation d’informations sur les clients est considérée comme un délit pénal pour la banque et ses employés, et n’est autorisée que dans un nombre limité de situations clairement définies. Une décision ou une ordonnance judiciaire étrangère n’a en soi aucune force juridique : elle doit être transposée en une ordonnance singapourienne sous le contrôle d’un tribunal local. Les poursuites judiciaires étrangères légitimes bénéficient d’une coopération, et les données relatives aux comptes sont transmises aux autorités fiscales étrangères.

Le secret bancaire suisse s'étend à toute personne recevant des informations sur les clients par l'intermédiaire de la banque, y compris les auditeurs externes et les administrateurs ; cette obligation subsiste après la cessation des fonctions. Les enquêteurs étrangers doivent présenter une demande officielle d'entraide judiciaire — une procédure judiciaire dont le titulaire du compte peut prendre connaissance et contre laquelle il peut faire appel. La déclaration fiscale automatique est en vigueur depuis 2018 et couvre 84 pays sur une base bilatérale ; la Suisse ne transmet pas de données à la Russie.

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Particularités de la protection bancaire au Liechtenstein et en Uruguay

Le Liechtenstein applique le même principe que la Suisse, avec une liste d’exceptions plus restreinte. Le pays n’a jamais adhéré au système européen d’exécution transfrontalière des décisions judiciaires ; par conséquent, une décision civile allemande ou française doit être réexaminée par un juge liechtensteinois.

L'Uruguay est longtemps resté une option pour ceux qui souhaitaient prendre leurs distances avec Washington et Bruxelles : seul un tribunal pénal pouvait lever le secret bancaire. En janvier, la situation a partiellement changé : le nouveau budget de l’État a accordé à l’administration fiscale le droit d’obtenir des informations sur les comptes par l’intermédiaire de la banque centrale sans passer par un juge, y compris sur demande motivée d’une autorité étrangère. Dans les affaires pénales, la décision judiciaire reste contraignante.

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Conseils pratiques pour la diversification des actifs

La mesure la plus utile consiste à ouvrir des comptes dans deux juridictions qui ne relèvent pas d’une même autorité. Deux banques européennes constituent une seule juridiction sous deux logos, tandis que Singapour associée à la Suisse, ou l’un de ces pays associé à l’Uruguay, garantit qu’aucun capital ne relève des deux juridictions par une seule et même décision.

Autres repères pour le titulaire du compte :

• Permis de séjour dans le pays de la banque — les résidents bénéficient de droits plus étendus, et la clôture de leurs comptes devient une démarche administrative plus complexe pour l’établissement.
• Disponibilité effective d’une somme correspondant aux dépenses de trois à six mois dans le pays de résidence effective — les virements transfrontaliers échouent au moment où ils sont le plus nécessaires.
• Dossier complet prêt à être vérifié : contrats d’achat-vente, déclarations fiscales, documents relatifs à l’emploi. La plupart des comptes gelés restent bloqués en raison de l’impossibilité de confirmer rapidement l’origine des fonds.
• Diversification de la nationalité et de la résidence fiscale — un gouvernement qui contrôle tout reste la principale source de risque pour le capital.

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Le choix d’une juridiction pour la conservation d’actifs, l’obtention d’une deuxième résidence fiscale, l’ouverture de comptes bancaires à l’étranger : toutes ces démarches nécessitent une analyse personnalisée du cadre juridique de plusieurs pays à la fois. Le juriste spécialisé en droit des affaires du portail Visit World accompagne ses clients à toutes les étapes : de l’évaluation des risques dans la juridiction actuelle à la préparation des documents pour la conformité bancaire.

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Rappel ! Dans un article précédent, nous vous avons présenté les 7 pays qui ne partageront pas vos données financières en 2026.

Photo : Magnific